Риски и ответственность поручителей по ипотечному кредиту

Поручительство по ипотеке: требования и сроки

В качестве поручителя по ипотеке может выступать любое физическое или юридическое лицо. Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, которые подтверждали бы его платежеспособность, у него должна быть возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как заемщик (здесь необходимо отметить, что если поручитель в дальнейшем решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать возможность возникновения у клиента кредитных обязательств, что может значительно отразиться на максимальной сумме кредита, который будет доступен поручителю).

Сроки поручительства могут быть различны – иногда привлечение поручителя необходимо на краткое время, например, пока недвижимость не передана банку в качестве залога по кредиту. Такое поручительство не заканчивается само по себе по истечению определенного срока, здесь необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. Если наличие поручителя необходимо на протяжении всего срока договора, то одного поручителя можно заменить на другого. Сделать это можно только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.

Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства.

На что обратить внимание?

Решив стать поручителем, обратите внимание на несколько важных моментов:

  • Материальное положение заемщика – уровень и регулярность доходов, наличие недвижимости и другого ценного имущества и т. д.;
  • Условия кредитного договора – если что-то не понятно, обратитесь к квалифицированному юристу или расспросите в банке. Правда, сотрудники банковских организаций могут умолчать о некоторых деталях, так что будьте осторожны;
  • Ответственность заемщика – не связывайтесь с малознакомыми людьми и теми, кто имеет плохую кредитную историю.

Теперь вы знаете, кто такой поручитель по ипотеке, и сможете со всей ответственностью подойти к принятию решения.

Ответственность заемщика не связывайтесь с малознакомыми людьми и теми, кто имеет плохую кредитную историю.

Страшные риски поручителя по ипотеке

Если вас просят выступить поручителем по ипотечному кредиту, а вы этого не желаете, заявите просителю, что сами собираетесь брать ипотеку. В силу объясненных ниже финансовых нюансов лучшей отговорки не придумаешь.

Я беру чью-то руку, а чувствую локоть
Неспециалисты ипотечного рынка иногда путают термины «поручитель» и «созаемщик». Это не одно и то же.

Созаемщик – это лицо, которое делит бремя ежемесячных выплат по кредиту вместе с заемщиком. И, прежде всего, созаемщики нужны, когда подтвержденного дохода заемщика не хватает для получения желаемой суммы. Ведь чем больше граждан «участвуют» в заявке, тем выше суммарный доход этой группы. А значит – соискатели могут рассчитывать на более крупную сумму кредита.

Бывает, созаемщик и заемщик выплачивают ипотечный кредит в равной степени. Бывает – созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик ипотеки перестал погашать кредит. Но, независимо от того, давал ли в реальности созаемщик деньги на погашение кредита или нет, впоследствии он становится совладельцем приобретенной квартиры.

Каждый банк определяет собственные ограничения на допустимое число созаемщиков. Так, по словам регионального директора DelraCredit в СЗФО Ирины Илясовой, в ее банке разрешается привлечение не больше трех созаемщиков. А как заявляет директор управления по работе с партнерами Северо-Западного банка Сбербанка России Александр Дорогов, в их организации предельное число созаемщиков составляет шесть человек.

Поручитель же – это лицо, гарантирующее ипотечному банку выполнение всех обязательств заемщика (и созаемщиков) по выплатам. «В том случае, когда заемщик не сможет самостоятельно отвечать по этим обязательствам, за него отвечает и расплачивается поручитель», – поясняет специалист Allcredits.ru Яна Богданова.

Здесь первые на последних похожи
Институт поручительства регулируется статьями 361-367 Гражданского кодекса РФ. Поручителем может выступать и юридическое лицо, например, компания-работодатель. Однако убедить своего директора выступить поручителем еще труднее, чем ближайшего родственника. Поэтому в подавляющем большинстве случаев поручители – лица физические.

В то же время требование о поручительстве присутствует в ипотечных продуктах многих банков. Так, например, поручительство третьих лиц в качестве дополнительного обеспечения предусмотрено в продукте «Ипотека +» Газпромбанка. То есть, при рассмотрении заявки банковские служащие могут поручительство потребовать, а могут и не потребовать.

В продукте ВТБ24 «Ипотека. Строящееся жилье» залог имущества, находящегося в собственности заемщика или членов его семьи, может быть заменен на поручительство физических лиц. А Сбербанк принимает поручительство в качестве основного обеспечения почти по всем своим программам жилищного кредитования и по некоторым – в качестве дополнительного обеспечения.

Причем, с двумя оговорками. При основном обеспечении на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный и для заемщика (для справки – большинство банкиров настаивают, чтобы ипотечный кредит был выплачен до того, как заемщику исполнится 65 лет.)

А при дополнительном обеспечении поручителем может выступать только член семьи. Отметим, в этом уточнении есть особый смысл – родственники будут чаще «тормошить» нерадивого заемщика.

И если есть те, кто приходят к тебе.
Лицо, согласившееся стать поручителем, берет на себя ряд рисков. В частности, на период действия договора поручителю самому будет труднее получить любой кредит. Банкиры при определении возможного размера кредитования вычтут из доходов гражданина сумму, равную его обязательствам.

Допустим, ежемесячные выплаты заемщика по взятому ипотечному кредиту составляют 20 тыс. руб. Доходы поручителя составляют 60 тыс. руб. И если он обратится за ипотечным кредитом, банк будет рассчитывать максимальную сумму, которую готов выдать, исходя из «оставшегося» дохода в 40 тыс. руб.

Кстати, благодаря подобной банковской практике граждане, которых просят выступить поручителями, получают возможность воспользоваться идеальной отговоркой. Дескать, не могу участвовать в вашей заявке на кредит, поскольку «сам хочу замахнуться на ипотеку».

Следующие возможные неприятности поручителя также связаны с его собственными планами на получение кредитов. Если у заемщика начнутся просрочки по выплатам, это «запятнает» не только его собственную «кредитную историю», но и «кредитную историю» поручителя.
Между тем, как сообщила начальник отдела ипотечного кредитования филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Татьяна Хоботова, достаточным основанием для того, чтобы любой банк отказал потенциальному заемщику в ипотеке, является задолженность по потребкредиту, превышающая срок всего в 29 дней. А по данным ЦБ, на 1 июля просроченная задолженность по текущим ипотечным платежам превышает 46 млрд руб. (2,8% от объема ипотечного жилищного кредитования).

Но, конечно, максимум проблем ждет поручителя, если заемщик вообще не сможет отвечать по своим обязательствам. В этом случае помимо кредита поручитель должен будет оплатить набежавшие проценты и прочие убытки кредитора.

«При оформлении потребительского кредита зачастую не требуются поручители. Поэтому доля долгов, по которым кроме заемщика можно привлечь и поручителя, невелика, – сообщил БН старший вице-президент «Национальной службы взыскания» Сергей Шпетер. – Если говорить об ипотечных кредитах, то здесь доля долгов с поручителями составляет более 90%».

Если же поручителей несколько, но все кроме одного смогли убедить кредитора в своей финансовой несостоятельности, на плечи «одиночки» ляжет весь груз ответственности. Например, поручителей двое, и один заявил, что внезапно потерял работу. В этом случае со второго поручителя кредитор попытается «выжать» не 50% долга, а все 100%.

Можно делать и отсутствие дела
И за все эти риски поручитель получает только одно – право претендовать на жилой объект, ипотечный кредит по которому он выплатил вместо заемщика. Поскольку вместе с выплатой долга, согласно ст. 365 ГК «к поручителю, исполнившему обязательство за заемщика, переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора». Кроме этого, поручитель вправе требовать с должника уплаты всех сопутствующих трат, и даже продолжающих набегать процентов.

Следует отметить, что право это весьма сомнительное. Ведь, несмотря на наличие штата юристов и службы безопасности, должнику удалось «отвертеться». Так неужели поручитель, сам оказавшийся в стесненном финансовом состоянии, сможет в одиночку «перевоспитать» должника?

В общем, перспективы возвращения денег довольно туманны. А поскольку зачастую стороны связаны дружественными или родственными узами, в России не получила распространения практика привлекать к таким разбирательствам профессиональных взыскателей долгов. «В нашей практике не было случаев, чтобы поручитель пытался вернуть свои средства через коллекторское агентство, – рассказывает Сергей Шпетер. – Такие вопросы решаются либо при личном общении с должником, либо в судебном порядке».

Тем более, будущему поручителю следует внимательно читать договор. Прежде всего, стоит определить, какую ответственность предлагается взять на себя – солидарную или субсидиарную. В первом случае кредитор имеет право требовать выплаты со всех указанных в договоре лиц, как только возникает малейшая проблема с выплатами. Во втором – только если с самого заемщика нечего будет взять.

Далее нужно учитывать, что в договоре должен быть указан срок поручительства. Например, до оформления залога, до регистрации сделки, на весь период выплат. Этот срок указывается в решении банка о выдаче кредита.

Наконец, совершенно неразумно подписывать договор, в котором поручитель отдает в залог свое собственное жилье. Правда, для крупных городов подобная уловка в документах – редкость.

Кстати, на профильных форумах по ипотеке встречаются отдельные «ветки», посвященные печальным историям о том, как созаемщики погибли в пожаре, дом был не застрахован, и поручителю пришлось за погибших расплачиваться.

На самом деле такое развитие событий не обязательно. Конечно, в случае смерти заемщика банк попытается «выжать» из поручителя все возможное. Но далеко не все судьи принимают сторону кредиторов. И для этого есть основания.

Как подсказали в «Первом столичном юридическом центре», своим определением от 29.08.2007 № 34-В07-12 Верховный Суд РФ признал, что сохранение после смерти должника обязательства по кредитному договору и договору поручительства противоречит нормам Гражданского кодекса.

Читайте также:  Как списать долги по коммунальным платежам: заявление, закон

И этот пример подсказывает, что поручитель, которого подвел заемщик, не должен опускать руки. Благо, пока еще в разбирательствах должников и кредиторов суды склонны становиться на сторону первых.

Прежде всего, стоит определить, какую ответственность предлагается взять на себя солидарную или субсидиарную.

На что следует обратить внимание поручителям

Если вы все-таки соглашаетесь стать поручителем, обязательно до подписания договора необходимо:

  1. Убедиться в финансовом положении заемщика, наличии у него имущества, на которое может быть обращено взыскание, способности заемщика своевременно платить по кредиту. Доверять словам в такой ситуации не стоит.
  2. Внимательно прочитать все условия договора поручительства, желательно и кредитного договора. Если что-то непонятно, вызывает сомнения, кажется слишком рискованным, покажите договор юристу, а не расспрашивайте нюансы в банке или у заемщика. Последнего интересует один вопрос – побыстрее оформить кредит и приобрести недвижимость. Сотрудники банка часто утаивают в разговоре некоторые детали, уточнение которых может вызвать отказ поручителя подписывать договор. Эти условия вовсе необязательно содержать что-то противоречащее закону, но они могут при определенных проблемах с выплатами кредита ухудшить положение поручителя или ограничить его права.
  3. Если есть возможность выбора – стать поручителем или созаемщиком, рассмотрите оба варианта внимательно. У созаемщика больше прав, а особенно – право претендовать на недвижимость, приобретенную в кредит. Аналогично стоит внимательно рассмотреть возможность оформления ипотечной недвижимости с долей поручителя. Этот вариант разумен, законен и эффективен, когда поручителями, созаемщиками, заемщиками выступают родственники, планирующие совместное проживание в ипотечной квартире или доме.

С прекращением срока поручительства договора поручительства , в том числе при истечении срока, в рамках которого банк мог бы предъявить поручителю исковое требование о погашение долга в зависимости от ситуации один или два года.

Поручительство при оформлении ипотечного кредита: риски и преимущества гаранта платежа

Ипотечное кредитование предполагает оформление договора на длительный срок (до 30 лет), сравнительно крупную сумму регулярных платежей, а также необходимость оформить приобретаемую недвижимость в залог. Улучшить условия ипотеки помогает привлечение поручителя — физического лица, выступающего гарантом своевременного погашения задолженности банку.

Ответственность поручителя по любому кредиту предусмотрена договором, обычно банки обращаются к гарантам платежа при возникновении проблем с основным заёмщиком. Например, клиенты допускают длительные просрочки платежей, пытаются продать ипотечную квартиру без ведома банка, обращаются за реструктуризацией кредита.

Клиент, имеющий данные о просрочках платежей или обращавшийся в банк за реструктуризацией кредита, не вызывает доверия финансовой организации.

Поручительство при ипотеке: как снять с себя

Вас просят стать поручителем по ипотечному кредиту, помните, что это очень серьезное и ответственное решение. Поручителей по такому виду кредитования найти крайне сложно, зачастую ими оказываются родственники, хотя и они, не всегда решаются брать на себя риски ответственность по ипотеке.

В течении этого времени вы уже не сможете получить кредитные займы на себя, сумма кредита будет лимитирована, условия труднее и так далее.

Поручитель или созаемщик

Эти два понятия на практике достаточно часто путаются.

Созаемщик – это такой же заемщик по кредиту. Созаемщик и заемщик обладают равными правами в отношении недвижимости и равными обязательствами по погашению кредитных обязательств, а также равную ответственность в случае наступления просрочек по платежам.

Поручитель – это лицо, которое ответственное по обязательствам, так же как и сам заемщик, но при этом не имеет прав на имущество, приобретенное по договору займа. Кроме ситуаций, если в договоре имеются пункты о вознаграждении поручителя в тех или иных условиях (за риск или за оказанную помощь). Поручитель имеет обязательства уплачивать ипотечные платежи за заемщика в независимости от причин возникновения просрочки – отсутствие финансовых средств, проблемы с трудоустройством или здоровьем, смерь заемщика.

Ответственность поручителя по ипотеке.

Кто может стать поручителем?

У каждой банковской организации свои условия, но существует ряд основных требований, предъявляемых к поручителям. Некоторые банки перед оформлением договора просят у потенциального заемщика данные 2-3 поручителей, из которых самостоятельно выбирают наиболее приемлемую кандидатуру. При ипотечном кредитовании правила более строгие, чем при потребительском. Гарант должен соответствовать общим требованиям:

  • Возраст от 21-го года. Многие банки просчитывают возраст гаранта при полном погашении кредита, желательно чтобы цифра не превышала показатель в 65 лет;
  • Уровень официального дохода, позволяющий нести ответственность по кредиту;
  • Регистрация постоянная, российское гражданство;
  • Стаж работы не менее полугода, общий – на усмотрение банка;
  • Наличие прав на недвижимость (желательно);
  • Родство с заемщиком (желательно). Часто поручителями, созаемщиками становятся супруги, родители или другие родственники;
  • Наличие хорошей кредитной истории, отсутствие незакрытых кредитных обязательств.

Практика показывает, что в последние несколько лет столичные банки, конкурируя друг с другом, отказываются от требований поручительства. В регионах подобные условия сохраняются, но не во всех финансовых организациях. Такая ситуация обусловлена сложностями при поиске поручителя, который рискует своим имуществом на протяжении десятков лет до полного погашения ипотечного кредита основным заемщиком.

Практика показывает, что в последние несколько лет столичные банки, конкурируя друг с другом, отказываются от требований поручительства.

Чем принципиально отличается поручитель от созаемщика при ипотеке

В случае оформления крупных кредитов, банки используют практику привлечения созаемщиков и поручителей. Представителей этих категорий связывает многое:

  • участие в оформлении кредита;
  • наличие всех данных (ФИО, паспорт и т.д.) в банковском договоре;
  • необходимость лично ставить подпись на всех кредитных документах.

Но есть и существенные отличия:

  1. Родство. Как правило, созаемщиком может выступать только родственник получателя займа, а поручителем могут выступать посторонние лица, в том числе и юридические организации.
  2. Выгода. Созаемщик в отличие от поручителя является сополучателем заемных средств. То есть он, вместе с титульным заемщиком будет тратить деньги банка на личные цели и, в последствии, не имеет возможность вернуть деньги за оплату ипотеки через суд, если он её совершал вместо основного заемщика.
  3. Ответственность. Созаемщик всегда несет солидарную ответственность, полностью разделяя финансовое бремя основного получателя платежа. Гарант же, в зависимости от условий договора, может нести лишь частичную ответственность, вступая в «игру» после официального признания неплатежеспособности заемщика.
  4. Платежеспособность. Доход созаемщика учитывается при расчете максимальной суммы ипотеки. Поручитель, как правило, просто является гарантом возврата кредита и на размер одобренной ипотеки не влияет.

В случае оформления ипотеки, основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в том, какие результаты принесет каждому из них исполнение долговых обязательств:

  1. Созаемщик. Если основной получатель платежа не выполняет условия договора, допускает просрочки или полностью отказывается платить по графику ипотеке, банк имеет право обратить взыскание на созаемщика. В случае добросовестного исполнения обязательств ипотечная недвижимость может быть полностью переоформлена на созаемщика.
  2. Поручитель. В не зависимости от применяемой ответственности (солидарная, субсидиарная), гарант банковской сделки не может претендовать на получения жилья, оплаченного из собственного кармана. Взыскать расходы с заемщика он может только через суд.

наличие всех данных ФИО, паспорт и т.

Права и обязанности

Лицо, заключившее отношения в роли поручителя с финансовым учреждением, приобретает следующие права и обязанности:

  1. Поручитель имеет право отказаться от выплаты задолженности, если она может быть истребована с заемщика. Банк обращается в судебный орган с иском. В ходе разбирательства суд устанавливает сумму и самостоятельно взыскивает ее с заемщика, указанного в договоре. В случае, если долг не выплачивается, а заемщик не имеет никакого имущества, то поручителю все же придется погашать задолженность по кредитному договору.
  2. Поручитель вправе взыскать с заемщика все расходы, связанные с выплатой долга.
  3. Поручитель обязуется выплачивать сумму кредита, проценты и штрафы, начисляемые банком при невыполнении обязательств заемщиком.
  4. Если у поручителя изменились какие-либо данные, которые он указывал при подписании договора (ФИО, адрес, телефон), он должен уведомить об этом финансовое учреждение.
  5. Если на поручителя заведено уголовное дело, или под арест попало его имущество, банковская организация должны получить об этом информацию.
  6. По требованию банка поручитель обязан предоставлять все необходимые документы.

Так как банк тщательно оценивает предоставленные сведения, то следует обратить внимание на размер дохода лица, его обязательства по действующему кредиту, и размер кредита по договору, где оно планирует выступать в роли поручителя. Так как при рассмотрении заявки банк формально рассматривает вариант оплаты долга поручителем, то, соответственно, суммы его дохода должно быть достаточно для погашения всех возможных обязательств.

Если размер дохода не слишком высокий, а при этом имеется ипотечный займ, то такой кандидат вряд ли подойдет на роль поручителя по кредиту. Если ситуация обратная — поручитель по действующему договору ипотеки, желает оформить кредит на себя, то банк также будет рассматривать его платежеспособность, учитывая имеющиеся обязательства в роли поручителя, а также размер будущего займа.

Если финансовая организация посчитает, что имеющегося дохода недостаточно, то шансы на получения ипотеки будут довольно маленькие.

Так как при рассмотрении заявки банк формально рассматривает вариант оплаты долга поручителем, то, соответственно, суммы его дохода должно быть достаточно для погашения всех возможных обязательств.

Кто может быть поручителем по ипотеки, нужен ли он и может ли взять на себя выплату займа?

Оформление поручительства по ипотечному кредиту выгодно и банку, и заемщику.

Кредитодатель получает дополнительные гарантии исполнения обязательств клиентом, а тот, в свою очередь, повышает свои шансы на получение ссуды на более выгодных условиях. Кто может быть поручителем, каковые его обязанности и права?

Читайте также:  Телефон горячей линии Альфа-Банка: 10 номеров (бесплатно)

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

Это быстро и бесплатно.

Какого возраста может быть поручитель? Пенсионер может быть поручителем?

Согласно стандартным требованиям финансовых организаций, выступить гарантом может каждый гражданин РФ, достигший 21 года. Что касается верхнего возрастного порога, то у каждого банка есть свои условия. В большинстве программ кредитования позволяют привлекать в качестве гаранта людей, чей возраст на момент окончания ипотеки будет составлять не более 75 лет. Однако и это правило имеет исключения. В отдельных случаях поручителем можно быть до наступления 85-летнего возраста.

Без первоначального взноса при некоторых условиях можно оформить ипотеку в Промсвязьбанке.

Какие риски ждут поручителя?

Человек, давший свое согласие, должен понимать, что у него появляется ряд особых рисков. Так например, один самых главных рисков – это отсутствие возможности взять собственный кредит не зависимо ни от банка, ни от предмета. В таком случае во время определения вероятного размера кредитования вычитают из доходов сумму, равную его обязательствам.

Рассмотрим данную ситуацию на примере. Предположим, что заемщик ипотеки ежемесячно должен выплачивать 20 тысяч рублей, а доходы поручителя составляют 60 тысяч рублей. И когда поручитель обращается за оформлением собственного кредита, банк занимается расчетами только из оставшейся суммы доходов, которые будут равняться в данном случае 40 тысячам рублей.

Из этого следует, что обычный гражданин, которого просят стать поручителем, может вполне грамотно объяснить свой отказ, мотивируя его тем, что сам собирается оформить ипотеку. Как говориться, против лома не попрешь.

Что еще может ожидать молодая семья в случае согласия на сделку. Еще одним минусов поручительства является кредитная история. Если заемщик по какой-то причине не погашает долг по ипотеке, получает просрочки и штрафы, то он загрязняет не только свою историю, но и историю поручителя, который в дальнейшем при желании будет не чист перед банком, хотя ранее не имел проблем.

Банк также вправе отказать в оформлении ипотеки и тому заемщику, который имеет задолженность по потребительскому кредитованию, которая превышает 29 дней.

Больше всего проблем может свалиться на плечи поручителя, если заемщик вообще не сможет осуществлять выплаты по свои обязательствам. В таком случае поручитель будет обязан оплатить не только плановый платеж, но и все штрафные санкции, накопившееся к моменту внесения денежных средств. Конечно, в этом плане оформление потребительского кредитования проще, оно не требует поручителя. Поэтому и долги взыскать с других лиц, кроме как с самого заемщика, банк не может.

Если в ипотечном договоре указывается несколько поручителей, то каждый из них может понести ответственность перед банком. В таких случаях, банк осуществляет беседу с каждым из поручителей, а по итогам беседы уже принимает решение, на кого из них лягут обязательства заемщика. Как правило, в большинстве случаев банк выбирает только одного поручителя и перекладывает на него весь груз заемщика.

Это даже подтверждается законодательными актами.

Кто вправе поручиться за должника по ипотеке

Поручителем по ипотечной ссуде является гражданин, который гарантирует банку-кредитору своевременный возврат заемных средств, предоставленных другому лицу – заемщику – на покупку жилплощади. Гражданин, который берет на себя функции гаранта по ипотеке, выданной иному субъекту, отвечает за погашение данного займа солидарно с самим должником, если получатель жилищной ссуды – должник – не выполняет обязательство, обеспеченное надлежащим поручительством. Такое правило прописано в пункте первом статьи 363 ГК.

Тот, кто гарантирует банку возврат чужого кредита, рискует личным финансовым благополучием без какой-либо выгоды для себя. Именно поэтому бывает очень трудно найти подходящего человека, готового взять на себя обязанности поручителя по ипотеке. Гарантом по ипотечному займу зачастую выступает кто-либо из близких родственников самого заемщика (например, родители, братья, сестры), хотя законодательством и не ограничивается перечень лиц, способных поручиться перед кредитором за должника.

Если между заемщиком и гражданином-поручителем существует близкое родство, такая ситуация считается наиболее благоприятной. Это объясняется тем, что спорные вопросы и конфликты, обусловленные погашением кредитного долга, могут решаться в этом случае по-семейному, то есть мирным путем. Для ипотечной ссуды это особенно актуально, поскольку она выдается на длительный период и характеризуется большим размером.

Гражданин, который официально поручился перед банком-кредитором за должника по ипотечному займу, выполняет следующие функции:

  • гарантирует кредитору своевременное погашение ссуды, выданной заемщику (пункт первый статьи 361 ГК);
  • если у должника возникают проблемы с выплатой займа (например, просрочки), поручитель активно побуждает его к скорейшему решению вопроса;
  • если неуплата по ипотеке приобретает злостный характер, кредитор вправе обратиться к гаранту (поручителю) с требованием о выплате ссуды в полном размере. Гражданин-поручитель, который отвечает собственными средствами перед кредитором, погашает долговые обязательства заемщика, если такое требование поступило от банка.

К поручителям, как и к заемщикам, банки-кредиторы предъявляют строгие требования.

Какую ответственность несет поручитель по ипотеке

Оформление кредитного договора с поручительством сегодня – далеко не редкое явление. О том, какую ответственность несет поручитель по кредиту, какие обязательства возлагаются на него в случае неисполнения кредитного договора заемщиком, а также может ли поручитель подать иск в суд на заемщика – читайте в нашей статье.

Поручительство по кредиту является актуальным вопросом в российской банковской структуре. С одной стороны, наличие поручителя у кредитного заемщика минимизирует финансовые риски, связанные с возможной неуплатой кредита, с другой стороны, поручитель принимает на себя обязательства по долговым выплатам, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

Важно! Поручитель не имеет прав на имущество, которое приобретает заемщик в кредит, однако, также несет в полном объеме обязательства перед кредитором (ст. 361 ГК РФ).

Наличие поручителя в обязательстве по кредиту оформляется договором поручительства, ответственность поручителя наступает с момента подписания соглашения между ним и банком-кредитором. Договор поручительства может содержать два вида совместной ответственности:

  • солидарная ответственность – предполагает равные обязательства поручителя и заемщика;
  • субсидиарная ответственность – наступает, когда доказан факт отсутствия у заемщика возможности оплаты кредита.

В случае, если у заемщика при оформлении кредита было несколько поручителей, каждый из них будет нести полную ответственность за исполнение долговых обязательств перед банком. Если должник нарушает условия кредитного договора, банковская организация вправе предъявить к поручителю следующие требования:

  • выплату суммы основного долга;
  • выплату процентов по кредиту;
  • выплату штрафов и пени по невыплаченным платежам;
  • оплату судебных неустоек.

Банк имеет право потребовать с поручителя исполнения обязательств по невыплаченному кредиту посредством изъятия недвижимого имущества. Исключения составляют случаи приобретения поручителем единственного жилья по ипотеке.

Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:

  1. Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
  2. Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
  3. Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
  4. Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточном для погашения долга.

Для того, чтобы снять себя статус поручителя, необходимо получить согласие банка и заемщика. Вместе с тем, поручительство не прекращается и в связи с разводом супругов (если в момент оформления кредитного договора один из супругов являлся поручителем у другого).

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:

  • отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
  • перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
  • истечения срока, указанного в договоре поручительства;
  • прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
  • смерти заемщика.

Важно! Обязательства поручителя переходят по наследству. Исполнение долговых обязательств наследниками осуществляется после вступления ими в права наследства и сумма долга не превышает стоимости унаследованного имущества.

Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов. В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга. Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают алименты на содержание ребенка, то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника. Если должник выплачивает алименты, максимальный размер выплат по исполнительным листам не может превышать 70% от общего дохода должника. Также российское законодательство предусматривает невозможность обращения взыскания на имущество должника, которые было приобретено во время совместного проживания супругов. Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально. В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.

Читайте также:  Возможности получения военной пенсии в случае потери кормильца

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:

  • не указан точный срок окончания действия соглашения — в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
  • не указан точный срок оплаты кредита — в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.

Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам, касающимся неисполнения кредитных обязательств, могут быть предъявлены в срок до 3-х лет.

Вас просят стать поручителем по ипотечному кредиту, помните, что это очень серьезное и ответственное решение. Поручителей по такому виду кредитования найти крайне сложно, зачастую ими оказываются родственники, хотя и они, не всегда решаются брать на себя риски ответственность по ипотеке.

Само по себе поручительство по ипотеке не отличается от других видов займов, однако существует несколько важных аспектов, связанных с особенностями ипотечного продукта. В первую очередь это готовность поручителя взять полную ответственность, если заемщик по какой-то причине не захочет или не сможет нести далее свои обязательства перед банком по договору ипотеки.

Казалось бы, что взыскание обращено будет прежде всего на залоговое имущество (недвижимость), но к сожалению, как правило его стоимости не достаточно, чтобы покрыть весь долг. По ипотеке к поручителю предъявляют более жесткие требования Поручитель фактически рискует своим имущественным и финансовым положением, так как он в буквальном смысле подставляет его под обращение на взыскание и находится под таким прессом в течении всего действия ипотечного кредита другого лица.

Прежде чем решиться, подумайте и сознательно ограничьте ваши финансовые планы на будущее, так как ипотека длиться до 20-30 лет. В течении этого времени вы уже не сможете получить кредитные займы на себя, сумма кредита будет лимитирована, условия труднее и так далее. Получить ипотеку на свое имя будет также не возможно, разве в случае если ваши доходы будут составлять достаточную сумму для этого.

В последнее время банки часто отказываются от условий обязательного поручительства по ипотеке, предпочитая банковские гарантии, так как в современных реалиях очень трудно найти человека, который сознательно пойдет поручителем — нести риски и всю ответственность за другое лицо. Банк, как правило повышает первоначальный взнос и просит предоставить дополнительный залог. В случае когда ипотеку берет человек состоящий в браке, то супруг или супруга идет созаемщиком или поручителем в обязательном порядке, несет солидарную ответственность и риск.

Как говорилось ранее ответственность поручителя солидарна с заемщиком — полная с должником. В случае просрочки или нарушений условий банк в первую очередь предъявит претензии к заемщику, но если у того финансовое положение стало не стабильным и он не может рассчитываться по кредиту, то претензии предъявляют уже к поручителю.

В редких исключительных случаях солидарная ответственность поручителя может быть заменена на субсидарную или по другому дополнительную или ограничена пределами по сумме или проценту от задолженности. Но увы, российские банки практически такие условия не применяют, так как они им не выгодны и малоэффективны, как они считают.

Хорошим нюансом при ипотеки является наличие залога. Как правило обременение носит фактический безусловный характер. В случае возникновения финансовой проблемы у заемщика, банк накладывает взыскание на приобретенную недвижимость и правило единственного жилья уже в этом случае не действуют. Это конечно снижает риск поручителя, так как покрывать весь долг заемщика ему не придется. Ипотека, всегда очень крупный кредит и банки после реализации имущества не всегда покрывают всю задолженность. Оставшийся долг будет взыскан у заемщика и поручителя солидарно, то есть они будут вместе выплачивать оставшуюся сумму.

Вы стали поручителем по ипотеке? Обратите свое внимание на следующие аспекты еще до подписания договора:

  • Не доверяйте на слово заемщику и убедитесь документально в его способности платить по кредиту и на наличие у него залогового имущества.
  • Прочитайте и изучите все без исключения условия договора поручительства. Изучите также сам кредитный договор заемщика. Если есть вопросы, то задайте их стороннему юристу, а не менеджеру кредитного отдела банка или заемщику. Заемщику важно лишь быстрее оформить кредит и получить недвижимость. Менеджеры банков. попросту, не озвучивают и не объясняют всех рисков и полноты ответственности при ипотеке. Ведь поручитель может отказаться в последний момент, поняв, что при проблемах с выплатами он может ухудшить свое финансовое положение и ограничить свои права.
  • В случае выбора стать созаемщиком или поручителем по ипотеке — изучите все варианты внимательно, так как у созаемщика больше прав претендовать на недвижимость приобретенную в кредит. Также рассмотрите вариант с оформлением ипотечной недвижимости с долей поручителя, если вы являетесь родственником. Последний вариант очень разумный и законный — поручитель, созаемщик, заемщик — родственники и планируют совместное проживание в ипотечной квартире или доме.

Отказаться от поручительства по ипотеке нельзя, так как соглашаясь на поручительство по ипотеке, должны понимать уровень своей ответственности и действуете разумно. Однако, есть некоторые нюансы и закон предусматривает, в ограниченных пределах, случаи прекращения поручительства.

  1. В случае согласия всех заинтересованных сторон — банка и заемщика. банк идет на встречу если ему предложат наиболее лучшие условия обеспечения или аналогичные. Если, например объем оставшейся задолженности позволяет отказаться от обеспечения поручительства или прекращение кредитного обязательства, что само по себе означает погашение ипотеки в полном объеме.
  2. В связи с прекращением срока договора поручительства, в том числе при истечении срока искового требования о погашении долга.
  3. При переводе долга на другое лицо, где поручитель не дает своего согласия на пролангирование своей ответственности новому должнику. Такая практика применялась особенно часто в конце 2000-х годах в кризисных ситуациях в экономике нашей страны. Перевод долга осуществляется заемщиком, когда он понимает свою не платежеспособность и хочет реализовать ипотечную недвижимость. Банки , как правило видят в новом клиенте надежного и платежеспособного заемщика. Такой вариант выгоден и поручителю и у него появляется право отказаться от обязанностей поручителя при переводе долга на иное лицо.
  4. Если в договоре поручительства заранее прописано согласие поручителя на перевод долга на другое лицо, то и повторное согласие и изменение порядка его получения не потребуется. Поручителю это крайне выгодно — заемщик самостоятельно будет нести свои обязательства перед банком по выплатам ипотечного кредита.

Важно знать, что поручительство не прекращается за смертью должника. Кроме того, вступление в наследство и переход долга к наследникам не подпадают под правило перевода долга на другое лицо и поручитель берет на себя всю полноту ответственности по ипотечному обязательству. В такой ситуации единственное, что может помочь — страхование жизни заемщика, когда смерть подпадает под страховой случай и страховая сумма покроет весь имеющийся долг. После этого кредит будет считаться погашенным в полном объеме и все обязательсnва поручителя закончатся.

Если вас просят выступить поручителем по ипотечному кредиту, а вы этого не желаете, заявите просителю, что сами собираетесь брать ипотеку. В силу объясненных ниже финансовых нюансов лучшей отговорки не придумаешь.

Бывает, созаемщик и заемщик выплачивают ипотечный кредит в равной степени. Бывает – созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик ипотеки перестал погашать кредит. Но, независимо от того, давал ли в реальности созаемщик деньги на погашение кредита или нет, впоследствии он становится совладельцем приобретенной квартиры.

Каждый банк определяет собственные ограничения на допустимое число созаемщиков. Так, по словам регионального директора DelraCredit в СЗФО Ирины Илясовой, в ее банке разрешается привлечение не больше трех созаемщиков. А как заявляет директор управления по работе с партнерами Северо-Западного банка Сбербанка России Александр Дорогов, в их организации предельное число созаемщиков составляет шесть человек.

Здесь первые на последних похожи
Институт поручительства регулируется статьями 361-367 Гражданского кодекса РФ. Поручителем может выступать и юридическое лицо, например, компания-работодатель. Однако убедить своего директора выступить поручителем еще труднее, чем ближайшего родственника. Поэтому в подавляющем большинстве случаев поручители – лица физические.

Причем, с двумя оговорками. При основном обеспечении на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный и для заемщика (для справки – большинство банкиров настаивают, чтобы ипотечный кредит был выплачен до того, как заемщику исполнится 65 лет.)

Важно знать, что поручительство не прекращается за смертью должника.

Добавить комментарий