Срок исковой давности по кредиту: как считать, судебная практика в 2020 году

Отдельные случаи и давностный исковой срок

Далее рассмотрим, как срок исковой давности по кредитам физических лиц соотносится с:

  • поручительством;
  • кредитом умершего должника;
  • кредитом по карте.

Поручителями чаще всего становятся родственники, друзья, иные доверяющие будущему должнику люди. Им банк и предложит погасить долги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Поручительство действует то время, на которое его дали, конкретная продолжительность указывается в соответствующем договоре. При ее отсутствии — это год после окончания кредитного договора. Поручительство заканчивается, если в течение этого периода банк не подает иск в суд. Указанные временные отрезки не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново. В случае если банк заявит в суд на поручителя за рамками обозначенных интервалов, следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст. 367 ГК РФ.

В случае смерти заемщика до полного погашения кредита для поручителя (в зависимости от условий поручительства) возможны следующие варианты:

  • если есть пункт о том, что поручитель согласен в случае смерти прежнего должника отвечать за нового, то поручительство продолжает действовать; поручитель продолжит отвечать по договору, но уже за наследника умершего;
  • поручительство прекращается после перевода долга на наследника, если обозначенный выше пункт отсутствует.

Сам факт смерти должника на действительность поручительства не влияет, значит, оно действует в соответствии с договором или год после окончания кредитного договора.

В случае с кредитной картой давностный период равен трем годам. В таких договорах обычно отсутствует график платежей, но есть условия о возврате долга по частям, и если не внесен очередной платеж, то банк узнает об этом, после чего с даты просрочки и начинается отсчет давностного периода для подачи иска.

Есть вероятность переуступки задолженности коллекторским агентствам.

Срок исковой давности по кредиту в 2020 году

Статья обновлена и дополнена 08.07.2020

Статью подготовил ведущий корпоративный юрист Шаталов Станислав Карлович. Связаться с автором

Вернуться назад на Исковая давность 2020

Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого банк может взыскать кредит через суд. Потребовать оплатить кредит через суд банк может с заемщика, поручителя или правопреемника. Правопреемник – это наследник умершего должника.

Гражданский кодекс гласит (ст. 196), что общий срок исковой давности составляет три года.

С какого момента отсчитывать три года? Этот вопрос вызывает разногласия. Одни юристы полагают, что по каждому отдельному платежу нужно считать отдельно. Их оппоненты предлагают считать от даты окончания договора кредита или займа. Третьи ведут отсчет от даты последнего платежа.

Кто из них прав? Обратимся к законам. Статья 200 Гражданского кодекса РФ 2020 года говорит о том, что считать нужно с того момента, как сторона, право которой нарушено, узнала об этом нарушении. Что это значит?

В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен и т.д.

То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно.

Если вы подписали договор поручительства по кредиту, который взял родственник, друг или иное лицо, а это самое лицо перестало платить кредит, то представители банка обратятся к вам. Предложат оплатить долг. Понятное дело, что вам этого совсем не хочется. Разберемся с вопросом исковой давности для поручителя.

Поручительство действует столько времени, на сколько оно дано. Этот срок должен быть указан в договоре поручительства. Если конкретной даты не указано, поручительство действует год после окончания кредитного договора. Если в течение этого срока банк не подаст иск в суд, то поручительство заканчивается.

Здесь следует учитывать, что этот срок пресекательный – то есть прекращается само обязательство: он не может быть восстановлен, прерван или отсчитываться заново.

Даже если банк подает в суд на поручителя по истечении более одного года после окончания кредитного договора или после срока, указанного в договоре поручительства, то нужно заявить о прекращении обязательства, сославшись на п. 6 статьи 367 ГК РФ.

На практике бывают ситуации, когда кредитный договор еще действует, а заемщик умирает, не успев полностью погасить кредит. Что в таком случае ждет поручителя?

Исковая давность по кредиту умершего заемщика. Здесь все зависит от условий договора поручительства. И возможны два варианта:

1. Если в договоре поручительства есть пункт о том, что поручитель дает свое согласие в случае смерти должника отвечать за нового должника, то поручительство не прекращается. И после того, как будет установлен правопреемник (наследник умершего должника), поручитель продолжит нести ответственность по договору, но уже за другое лицо.

2. Если в договоре поручительства нет пункта о том, что поручитель согласен отвечать за нового должника, то после перевода долга на другое лицо (наследник умершего должника), поручительство прекращается.

Если должник умер, то на срок поручительства это не влияет. Оно действует столько, сколько указано в договоре или год после окончания кредитного договора.

По кредитной карте так же, как и по кредиту, срок исковой давности составляет три года. В банковских договорах на предоставление кредитной карты обычно нет графика платежей. Однако условиями договора предусмотрено, что возвращать долг нужно по частям.

Например, такая формулировка: «заемщик обязан ежемесячно вносить не менее 10% использованного кредитного лимита не позднее даты такой-то».

Если не внесен очередной платеж, банк узнает об этом (ему становится известно о нарушенном праве), соответственно с даты просрочки и начинает течь исковая давность.

Срок исковой давности может прерваться и три года нужно будет отсчитывать заново – в этом случае банк получит преимущество.

Это произойдет, если вы:

• напишете заявление на продление кредита или отсрочку платежей;

• подпишете договор о реструктуризации – пересмотре условий кредитного договора, при котором платежи становятся меньше, а срок больше;

• получили претензию от банка с требованием вернуть долг и написали ответ, что не согласны с долгом;

• и другие действия, которые указывают на согласие с долгом.

Если вы не хотите, чтобы банк получил возможность подать в суд после того, как срок исковой давности истек, не подписывайте никакие документы о признании долга.

Эти вопросы подробно разъясняет Верховный Суд в Постановлении Пленума номер 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Бытует мнение: если внести любую сумму в счет погашения долга, то это будет расцениваться банком, как согласие должника с долгом и течение срока давности прервется.

Однако в Постановлении Пленума указано, что если заемщик внес только часть денег, то это не значит, что он признал долг в целом, следовательно, не прерывает исковую давность по остальным платежам.

Иностранные граждане 2020
Инструктаж 2020
ИП без кассового аппарата в 2020 году
Ипотечные каникулы с 2020 года
Ипотечные каникулы 2020

Потребовать оплатить кредит через суд банк может с заемщика, поручителя или правопреемника.

Срок давности прошел, начали тревожить коллекторы — что делать?

Коллекторские агентства выкупают договоры кредитования по договорам цессии, и им переходят те же права требования, которые установлены документом. Если в течение 3-х лет с даты последнего платежа должник:

  • не оспаривал долг;
  • не признавал факт задолженности;
  • не вносил платежи по кредиту;
  • не контактировал с кредиторами,то исковое обращение коллекторов можно смело оспорить встречным заявлением. Но сначала агентство должно обратиться в суд, иначе доказать истечение сроков давности невозможно.
  1. Признавать банкротство физ. лица, которое позволит списать долги и закрыть претензии.
  2. Ждать, пока коллекторы не обратятся в суд. К сожалению, они предпочитают не спешить, и за короткий период способны серьезно испортить жизнь должнику.

Если банк обратился в суд, и вам пришло соответствующее извещение, необходимо заявить о пропуске сроков давности, что можно сделать следующими способами.

Сроки исковой давности по невыполненным долговым обязательствам

На сегодняшний день срок исковой давности по неоплаченным кредитным займам составляет 3 года. Данный срок должен быть установлен с того момента, как были нарушены права займодателя в рамках составленного долгового соглашения. По этой причине для более точного определения момента начала исчисления срока исковой давности потребуется обратиться к положениям ранее заключенного договора.

  • Через какое время МФО подают в суд на должников
  • Через сколько банки подают в суд за невыплату кредита
  • Ходатайство об уточнении исковых требований в гражданском процессе: образец 2020 года
  • Ходатайство об уменьшении исковых требований в арбитражном процессе: образец 2020 года
  • Ходатайство об отказе в удовлетворении исковых требований
  • Форма и порядок подачи искового заявления в Арбитражный суд
  • Ходатайство о восстановлении срока обжалования судебного приказа Мирового судьи

Важно отметить тот факт, что исковая давность по всевозможным штрафным санкциям по кредиту истекает в тот же момент, когда заканчивается срок исковой давности по основной сумме займа.

Если же не удается определить срок исковой давности, то он должен начать исчисляться непосредственно с того дня, когда должник впервые отказался оплачивать очередной кредитный платеж для погашения займа. Если на протяжении 90 дней клиент банка не оплачивает регулярные платежи по долговому контракту, то финансовая структура имеет право истребовать от него выплату всей оставшейся суммы. В таком случае сроки исковой давности будут исчисляться с того момента, как банк предъявит клиенту подобные требования.

При этом стоит помнить, что при предъявлении человеку таких требований от банка срок исковой давности начнет исчисляться с даты окончания этих требований.

Также стоит отметить, что есть некоторые нюансы, которые требуется выполнять в процессе вычисления срока давности по кредитным делам. Согласно отдельным положениям ГК РФ, срок давности по кредитным договорам начинает исчисляться в момент окончания действия таких соглашений. При этом он не может превышать 10 лет с момента возникновения финансовых обязательств гражданина перед финансовой структурой.

При этом стоит помнить, что при предъявлении человеку таких требований от банка срок исковой давности начнет исчисляться с даты окончания этих требований.

Заявление о применении сроков исковой давности по договору займа

Выше было сказано о том, что по закону о пропуске сроков обязан уведомить суд ответчик. Конечно, это можно сделать устно в судебном заседании посредством сообщения под протокол. Но такой способ не отличается достаточной надежностью.

Лучше подать письменное ходатайство. Его следует приобщить к материалам дела на первом же заседании. Тогда не исключено, что суд истребует от банка, МФО дополнительные документы по расчету задолженности.

Для удобства стоит привести примерный образец обращения. Каждый из должников практически без труда сможет изменить форму применительно к своей ситуации. Все инициалы, цифры имеют вымышленный характер.

Хорошевский районный суд Москвы

ул. Маршала Тухачевского, 25, корпус 1

Судье Никитину Д. И.

Ответчик: Платонов Андрей Юрьевич

ул. Проездная, 14, кв. 18

Истец: ПАО «Роскомбанк»

ул. Добровольцев, 7 корп. 5

Ходатайство

о применении сроков исковой давности по кредиту

В производстве Хорошевского районного суда г. Москвы находится дело № 320-330/2019 по иску ПАО «Роскомбанк» к Платонову А. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору при неуплате № 2-222 от 15.02.2012 г. в размере 140 000 рублей.

Долг возник за период с 2012 по 03 марта 2015 года. В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ продолжительность общего срока исковой давности составляет 3 года.

В связи с изложенным ответчик, Платонов А. Ю., руководствуясь ст. 69 ГПК РФ, п. 2 ст. 199 ГК РФ просит суд по гражданскому делу № 320-330/2019 применить давность сроков.

Ответчик: Платонов А. Ю.

, руководствуясь ст.

Правила расчета срока

Исковая давность по кредиту в России устанавливается в соответствии с определенными правилами. На срок оказывают влияние следующие обстоятельства:

  • если гражданин подал заявление на реструктуризацию задолженности или выполнение рефинансирования, отчет начнут заново;
  • срок исчисляется с последнего документально зафиксированного контакта с банком (например, произведение платежа);
  • установленный законом срок исковой давности не может быть изменен при помощи заключения дополнительногосоглашения;
  • любой платеж, произведенный даже после большого перерыва, способен сдвинуть завершение срока на 3 года;
  • если дело было передано коллекторам, это не оказывает влияние на правила расчета срока взыскания;
  • если должнику было направлено уведомление из банка, содержащее требования о досрочном погашении задолженности, официальное письмо сдвинет срок претензии.

Банки стараются любыми путями выполнить взыскание и показать присутствие контакта с заемщиком, чтобы сдвинуть срок взыскания.

Однако показания сотрудников и иных заинтересованных лиц не могут быть приняты в качестве доказательств. Нельзя продлить срок взыскания, предоставив запись телефонных разговоров или съемки с видеокамер банков, на которых присутствует заемщик. Тут не учитывают и наличие расписки в получении письма, в котором содержится уведомление из банка с требованием о произведении платежа.

Если лицо было вынуждено посетить офис финансовой организации по иной надобности, которая никак не связана с кредитным договором и произведением платежей по нему, это не отразится на сроке взыскания.

В ходатайстве должно присутствовать информация о том, что срок обращения в суд завершился.

Банку дали срок

В Воронежской области в суд обратился известный банк и предъявил претензии супружеской паре. В иске финансовая организация написала, что в 2008 году дала гражданину кредит в полтора миллиона рублей на покупку квартиры. Гражданин кредит не вернул. Поэтому банк хочет забрать долг, проценты по нему и штраф за просрочку. А еще банк потребовал квартиру ценой в 1 миллион 700 тысяч, которую в ипотеку купил должник. Когда банк давал кредит, поручителем стала жена гражданина.

Ипотека давалась на двадцать лет. Но первые просрочки случились уже на следующий год после получения кредита. Поэтому спустя год банк потребовал вернуть ему весь долг целиком и сразу. Должник этого не сделал.

И вот спустя почти девять лет банк отнес иск в суд. Семья должников в суде заявила о пропуске срока исковой давности.

Районный суд банкирам по этой причине отказал в иске. Тогда банк пошел дальше и оспорил отказ в областном суде. Там отказ отменили, взыскали с семьи просроченную задолженность и забрали квартиру.

В Верховный суд РФ обратилась семья должников и попросила отменить решение областного суда. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело прочла, обсудила доводы сторон и решила, что жалоба подлежит удовлетворению.

Нарушения Верховный суд нашел именно в решении апелляции. Он внимательно изучил договор банка и гражданина. Там был пункт, в котором сказано, что погашение кредита и уплата процентов идет ежемесячно равными суммами. А в другом пункте написано, что банк имеет право потребовать всю сумму задолженности по кредиту и по процентам при просрочке больше чем на 15 календарных дней. Право собственности на квартиру и обременение в виде ипотеки было зарегистрировано в ЕГРН. Требование погасить весь кредит досрочно в течение трех дней банк отправил должнику уже через год. Но он долг не погасил.

Районный суд, отказывая банку в иске, пришел к выводу, что банкиры действительно пропустили срок исковой давности, “поскольку с момента неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате кредита прошло более трех лет”. А вот доказательства прерывания срока давности, в частности, путем признания заемщиком долга, банк не представил.

Областной суд, не соглашаясь с такими выводами, заявил, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денег, погашение которых по договору должно идти периодическими платежами, “исчисляется с момента наступления срока каждого очередного платежа”. Поэтому банк вправе “требовать взыскания основного долга в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд”. Верховный суд РФ посчитал, что такие выводы основаны на “неправильном применении норм материального права”. Вот его аргументы. По Гражданскому кодексу срок исковой давности – три года. Течение этого срока начинается со дня, когда человек узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По статье 811 Гражданского кодекса, если по условиям договора предусмотрено возвращение займа по частям, то есть в рассрочку, заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами. По смыслу этой нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга.

В нашем случае банк при просрочке еще в 2009 году потребовал вернуть в три дня долг, проценты и неустойку. Вывод Верховного суда – банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах срок исковой давности следует считать с момента неисполнения требований банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

По статье 207 Гражданского кодекса с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям – проценты, неустойка, залог, поручительство и так далее. Таким образом, подвел черту высокий суд, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, залог, неустойку и поручительство.

Был пленум Верховного суда (N 43 от 29 сентября 2015 года). На нем рассматривались некоторые сложные вопросы, связанные с применением норм Гражданского кодекса об исковой давности. И там также говорилось, что с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок давности и по дополнительным требованиям.

Вместе с тем если стороны договора прописали в нем, что проценты подлежащие уплате на сумму займа, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита, то срок исковой давности исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы.

В нашем случае суд установил факт досрочного требования банком всей суммы кредита, но не было установлено обстоятельств прерывания или приостановления срока исковой давности по главному требованию – о возврате суммы кредита. В этом случае выводы апелляции, что срок исковой давности по требованию долга и обращение взыскания на квартиру не истек, противоречат нормам материального права и разъяснениям пленума. Это нарушение считается существенным, поэтому апелляция свое решение должна пересмотреть.

Право собственности на квартиру и обременение в виде ипотеки было зарегистрировано в ЕГРН.

Исковая давность вышла: что дальше

Истечение рассматриваемого периода снимает с должника обязательства по выплате задолженности, а попытки банка стянуть долг через суд считаются незаконными. С этого момента человек больше не должен кредитору. С него списываются комиссии, проценты, штрафы и остаток долга. Нельзя забывать и о ряде последствий для должника:

  1. Запрещено в течение 15 лет брать кредит в банковских учреждениях.
  2. Нельзя получать заем в этом же банке.
  3. Не получится трудоустроиться в финансовых организациях.

Несмотря на окончание срока давности, банк попытается вернуть деньги. Для этого он подает заявление в судебный орган, продает долг коллекторам или продолжает требовать его возврата у должника. Такие действия финансовой организации неправомерны.

При подаче иска в суд важно сразу писать претензию с указанием окончания срока давности. В ином случае представители фемиды могут стать на сторону кредитора. Заявление подается во время судебных разбирательств, заказным письмом или путем регистрации жалобы в судебной канцелярии.

Что касается продажи долга коллекторам или дальнейшего давления на заемщика, этого нельзя делать. При поступлении угроз в свою сторону или по отношению к членам семейства необходимо обращаться в правоохранительные или судебные органы. При выборе последнего варианта желательно иметь образец заявления в суд и следовать рекомендациям его оформления.

Нельзя получать заем в этом же банке.

Срок исковой давности по кредитной карте

«Обновлено: 10.05.2020»

Право на обращение банка в суд ограничено сроком исковой давности. По кредитным картам задолженность взыскивается в определенном законном порядке. Несоблюдение банком сроков исковой давности снимает с клиента (должника) ответственность.

Они могут быть короче или длиннее общего срока.

Срок исковой давности по кредиту

Перед обращением в банк для оформления кредита будущий заемщик планирует период погашения долга. К сожалению, это время иногда нарушается по независящим от заёмщика обстоятельствам. Банк в таких случаях может предъявлять должнику претензии, но для их удовлетворения в судебном порядке должен соблюдаться срок исковой давности по кредиту.

Но может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от множества нюансов.

Срок исковой давности по кредиту: как считать, судебная практика в 2020 году

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО “Сбербанк-АСТ”. Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО “Сбербанк-АСТ”. Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

подана кассационная жалоба, в которой ставится вопрос о передаче жалобы с делом для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации для отмены обжалуемого судебного постановления и оставления в силе решения суда первой инстанции.

Срок давности по кредитному договору: подводные камни для должника

Каждому заемщику следует знать о том, что в случае прекращения кредитных выплат период возможного предъявления претензий со стороны банка ограничен законодательством. Сегодня в статье мы поговорим о том, как исчисляется срок давности по договору кредита, а также рассмотрим факторы, влияющие на его продление и приостановление.

  1. Момент исчисления срока давности по договору кредита
  2. Что может изменить срок давности по договору кредита
  3. Как восстановить срок давности по договору кредита

получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;.

Когда начинает исчисляться срок

Законодательством определены несколько понятий, которые регламентируют исковой период. На практике считается, что отчисление срока начинается с того момента, когда заемщиком были нарушены права по погашению задолженности или истек срок, когда обязательства должны были быть погашены в полном объеме. Но здесь также можно выделить несколько особенностей:

  1. Одна часть специалистов утверждает, что исчислять срок необходимо с того дня, когда истек срок действия кредитного договора. До этого периода можно взыскать с должника все штрафы, пени и неустойки.
  2. В некоторых случаях срок исчисляется с даты нарушения заемщиком своих обязательств по договору. В этом случае оплата производится по каждому просроченному взносу.
  3. Время для взыскания штрафов и платежей определяется отдельно.

Как правило, применяется второй метод, поэтому те, кто не знал о существовании трехлетнего срока, не освобождаются от ответственности.

Как же правильно вести отсчет.

Сроки исковой давности

По нормам ст. 196 Гражданского кодекса в общем случае на возврат задолженности кредитору отводится не более 3 лет. В случае продления и восстановления сроков общий срок для возврата задолженности составляет не более 10 лет.

Исходя из положений ст. 206 Гражданского кодекса, при истечении сроков и наличии письменного подтверждения у должника о наличии невыплаченных обязательств срок в три года начинает отсчитываться с этого момента. В ст. 208 ГК прописан перечень долговых обязательств, которые не подлежат списанию и исковые заявления по их взысканию допускается подать в любой момент.

К подобным долговым обязательствам можно отнести:

  1. Требования от клиентов банковских учреждений по возмещению дебиторской задолженности и возврату ранее сделанных вкладов.
  2. Обязательства от ответственных лиц по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью граждан.
  3. Прочие долговые обязательства, которые определены на законодательном уровне.

Получается, что задолженность по кредитам и штрафам имеет свои сроки давности, после истечения которых с плательщика не допускается взыскать средства, если он сам добровольно не решит их погасить.

ФССП вправе приостановить исполнительное производство и вернуть документ кредитору из-за невозможности определения местоположения должника или отсутствия у него имущества или доходов для взыскания.

Когда банковские сотрудники не могут подать иск на заемщика по кредитке?

Кредитная карта – кредитование, как и потребительский займ По закону действуют правила касательно периода – три года. Единственная особенность – это отсутствие графика платежей, поэтому отсчитывать начало неискового периода проблематично. Обычно в договоре или оферте (если заказывалась онлайн-карта) прописан следующий пункт: заемщик обязан пополнять счет не менее чем на 10-15% от всей суммы долга ежемесячно. В тот момент, когда будет первая просрочка, наступает начало срока давности по кредиту.

Минимальное наказание за хулиганство.

Читайте также:  Зарплата председателя ТСЖ: имеет ли право в 2020 году, кто устанавливает?
Добавить комментарий