Первоначальный взнос по ипотеке: зачем он нужен, как внести и рассчитать? Особенности и требования банков

Все о первоначальном взносе по ипотеке: кому отдается, как платится, можно ли вернуть?

Те, кто берут ипотечный займ впервые, знают по собственному опыту, как тяжело отдавать первоначальный взнос по ипотеке — и финансово, и морально. Зачастую суммы по первому взносу превышают 300 тысяч рублей, и заемщикам, конечно, хочется, чтобы все прошло «гладко», чтобы сумма в полном объеме была учтена банком.

Но вопросы все равно возникают: как правильно вносить средства, кому отдаются деньги, платятся ли они до заключения договора или после, куда идет взнос при взятии ипотечного кредита, можно ли вернуть его в случае чего? В настоящей статье мы постараемся дать на них исчерпывающие ответы.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Дорогие читатели.

Какое значение он имеет для заемщика

Для чего нужен первоначальный взнос при ипотеке человеку, который берёт кредит?

При кредитовании работает принцип: чем ниже банковские риски, тем больше выгода займа.

Именно по такой причине тем, кто хочет воспользоваться ипотекой, следует накопить сначала денег.

Экономия при выплате более крупной суммы своих средств складывается из разных компонентов:

  1. уменьшение процентной ставки по причине снижения суммы кредита;
  2. скидка от снижения процентной ставки. При первом взносе 30-50%, вместо 10-15%, ставка по кредиту может быть на 0,5-2,5 пункта меньше;
  3. снижение базы для расчета цены личного страхования. За год страховка жизни обходится в 1-2% от общего размера займа.

Все о первоначальном взносе рассказано тут, о том, что влияет на размер и как его снизить, читайте здесь.

Все о первоначальном взносе рассказано тут, о том, что влияет на размер и как его снизить, читайте здесь.

Как внести первый взнос по ипотеке?

Вопрос передачи первого взноса чисто технический, но он имеет значение, потому что банки контролируют его. И еще потому, что правильно оформленный первый взнос не дает возможности для обмана со стороны продавца. Например – получить первый взнос, отказаться от сделки и не вернуть деньги.

У каждого варианта передачи первого взноса есть свои достоинства, недостатки и правила.

Передача денег наличными.

Чаще всего так передают деньги при покупке жилья у частных лиц. Способ простой, бесплатный и рискованный. Наибольший риск – стать жертвой мошенничества, кражи, ограбления или просто обсчитаться.

Чтоб всего этого избежать следует передавать деньги в безопасных местах, при свидетелях и под расписку. Покупатель и продавец должны тщательно пересчитать деньги и письменно зафиксировать не только сам факт передачи, но и сумму.

Передача через банковскую ячейку.

Этот вариант привлекает в качестве гаранта третью сторону, а именно банк, сдающий ячейки. Все происходит примерно так:

  1. Покупатель и продавец заранее договариваются о передаче наличных денег через банковскую ячейку.
  2. Покупатель, он же плательщик, заключает с банком договор об аренде ячейки. В договоре прописывается порядок доступа к содержимому ячейки. В частности – продавец получает право забрать деньги после заключения договора купли-продажи жилья.
  3. Плательщик помещает деньги в ячейку.
  4. Стороны заключают договор.
  5. Продавец забирает деньги.

Громоздко, но надежней, чем прямой расчет. Однако за аренду нужно платить 50-150 руб. в сутки.

Безналичный перевод на счет продавца.

Способ недорогой, но надежный, т.к. фиксируется сам факт приема денег продавцом и точная сумма. Остается риск, что он не исполнит своих обязательств, однако отрицать факт перевода денег продавец не сможет.

Аккредитив.

Здесь деньги также зачисляются на банковский счет, но продавец может получить их при выполнении определенных условий – при регистрации договора на недвижимость.

При всех перечисленных способах банк проверяет документ подтверждающий внесение первоначального взноса.

Вопрос передачи первого взноса чисто технический, но он имеет значение, потому что банки контролируют его.

Когда и как нужно внести

Первоначальный взнос достаточно важен для определения параметров ипотеки. Именно поэтому указать на размер первого взноса, который готов сделать заемщик, а также подтвердить его наличие необходимо до подписания ипотечного договора.

Читайте также:  Положен ли земельный участок многодетным семьям? Подробно отвечаем на этот вопрос

Первый взнос не идет в пользу банка: он направляется в пользу продавца или застройщика. Процедура перечисления первого взноса выглядит так: при обращении в банк заемщик документально подтверждает наличие у него денег на оплату.

Затем банк-кредитор открывает заемщику спецсчет. После получения одобрения от банка в дату совершения сделки или ранее на него вносится сумма первоначального взноса.

Внести деньги заемщик вправе в наличной форме или безналичном формате через перечисление денег со счета в другом или этом же банке.

Заемщик может взять потребительский кредит на внесение первого взноса или занять у родственников или друзей.

Всегда ли необходим первоначальный взнос?

Несмотря на то что большинство кредитных организаций выдают ипотеку только с первоначальным взносом, есть и такие, которые этого не требуют в обязательном порядке. Подобное случается, если у банка имеются определенные договоренности с застройщиком по поводу проведения акции на покупку жилой площади в его новостройках.

А также, можно обойтись без первичного взноса, если оформить нецелевой кредит под залог уже имеющейся в собственности недвижимости или при участии в социальных программах по государственной поддержке. Тогда, первый вклад вносится за счет средств, финансируемых государством. Эта возможность предоставляется молодым семьям с детьми и без, военнослужащим, работникам бюджетных сфер, переселенцам, нуждающимся семьям.

В каждом регионе свои условия социальных программ, которые надо узнавать в соответствующих органах по жилищной политике.

На сегодняшний день наиболее популярные программы:

  • Военная ипотека – каждый месяц участникам этой накопительно-ипотечнной программы начисляют конкретную сумму на счет (ФЗ: от 20.08.2004 № 117-ФЗ и от 05.1998 № 76-ФЗ). Через 3 года эти накопления можно использовать в качестве первичного взноса по ипотеке. В дальнейшем эти перечисления будут идти на погашение основного долга кредита.
  • Материнский капитал – после появления в семье второго ребенка выдается денежный сертификат на сумму 453 026 руб. Им допустимо воспользоваться для погашения взноса при взятии ипотеки (Федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ).

Вот перечень банков с льготными ипотечными условиями:

  • СМП Банк;
  • Транскапиталбанк;
  • ВТБ 24;
  • Абсолют Банк;
  • Райффайзенбанк;
  • Россельхозбанк.

Но стоит учесть, что без первого взноса кредит будет с большей процентной ставкой. Также банк, скорее всего, потребует подтверждение дохода, привлечение благонадежных поручителей и предоставление ликвидного обеспечения.

Его стоимость определяется оценщиком.

Условия банков по первоначальному взносу

Как рассчитать первоначальный взнос по ипотеке, Вам подскажет менеджер банка. Обычно все это делается через специальный ипотечный калькулятор, который оценивает все исходные параметры сделки.

Сколько процентов придется заплатить, зависит от программы кредитования, дохода заемщика и стоимости приобретаемого в ипотеку жилья. Вы можете заплатить больше того, что Вам назначит банк, если располагаете свободными денежными средствами.

Рассмотрим наиболее актуальные предложения на рынке ипотечного кредитования, существующие сегодня.

Обычно при перекредитовании ипотечного продукта внесение дополнительных личных средств не требуется.

Какова сумма первоначального взноса?

Вплоть до кризиса 2008 года, ипотечные клиенты банков могли рассчитывать на получение жилищного кредита без первого взноса. После экономической нестабильности оказалось, что большинство заемщиков, которые не могут выполнить финансовые обязательства, брали ипотеку без первоначального взноса. На основании этого факта, многие крупные российские банки отказались от ипотечных кредитных программ без первоначального взноса.

Сумма первоначального взноса определяется стоимостью приобретаемого жилья. Первый взнос, по сути, выступает оплатой части общей цены приобретаемой недвижимости. Эти средства вносятся в кассу банка в процессе оформления ипотеки. Оставшаяся сумма выдается заемщику в качестве кредита на покупку недвижимости. Эти средства ипотечный клиент банка обязуется погашать на протяжении всего срока жизни кредита в соответствии с составленным графиком платежей.

Сегодня ведущие банки предлагают своим клиентам ипотечное кредитование с первоначальным взносом на уровне 10-30% от стоимости ипотечной недвижимости. Эксперты считают, что оптимальным вариантом для клиента и кредитора выступает сумма на уровне 30% от цены квартиры. Кредиты с первым взносом ниже 10% выдаются редко, так как в этом случае банк не получает достаточных для себя гарантий дальнейшей платежеспособности клиента. Интересно, что если первоначальный взнос превышает 50%, кредитные организации также неохотно идут на сотрудничество, поскольку проценты могут начисляться только на оставшуюся сумму займа. Соответственно и доход банка в этом случае существенно снижается в сравнении с вариантами, когда первый взнос по квартире в ипотеку составляет 20-30%.

Эксперты считают, что оптимальным вариантом для клиента и кредитора выступает сумма на уровне 30 от цены квартиры.

Размер первоначального взноса по ипотеке в 2020 году

Жить в своем доме или квартире – мечта многих. Однако не всегда приобретение жилья – это простая задача. Иногда приходится прибегать к помощи банков, обращаясь за выдачей кредита. Однако не у всех есть возможность оплатить первоначальный взнос по ипотеке. Тогда потенциальные заемщики начинают искать способы взять ипотеку без первоначального взноса или найти другие вероятные варианты.

Первоначальный взнос представляет из себя сумму из личных средств заемщика, которую нужно внести при оформлении кредита.

Все что нужно знать о первоначальном взносе по ипотечному кредиту

В отличие от потребительских кредитов, целевые займы (автокредит, ипотека) требуют внесения первого взноса. Что такое первоначальный платёж, зачем он нужен банку и клиенту?

Читайте также:  Утверждена форма уведомления о невозможности представить документы в срок

Почему банки настаивают на оплате из кармана клиента части суммы за квартиру или дом? Обязателен ли первый взнос и какова эта сумма на практике?

В отличие от потребительских кредитов, целевые займы автокредит, ипотека требуют внесения первого взноса.

Ипотека с первоначальным взносом — какую сумму необходимо внести заемщику, чтобы получить кредит?

Ипотека с первоначальным взносом – популярное предложение многих банков. Оформить такой ипотечный кредит могут лишь заёмщики, располагающие средствами, необходимыми на внесение первой суммы. А зачем, вообще, нужен первоначальный взнос, и где его взять? Ответы на самые актуальные вопросы освещаются в статье.

Ипотека с первоначальным взносом популярное предложение многих банков.

Функции первоначального взноса

Чтобы получить обычный потребительский кредит, начальный платеж не требуется почти никогда. Тогда с какой целью кредитные организации требуют возврат части займа еще до получения основной суммы? При ипотечном кредитовании минимальный взнос играет очень важную роль. От него напрямую зависит ипотечное предложение:

  1. От размера первоначального платежа зависит и общая сумма кредита. То есть чем большую сумму вы можете внести, меньше будет занимаемая сумма. Следовательно, ежемесячные платежи, а также процент за пользование кредитом станут меньше.
  2. Процентная ставка по ипотеке также напрямую зависит от размера первого взноса. Готовность оплатить большую сумму говорит о вашем финансовом благополучии и платежеспособности. Банковские организации охотно снижают процентную ставку для таких клиентов.
  3. Уменьшается сумма на оплату страховой части. Многие кредитные организации обязуют своих заемщиков застраховать жизнь и имущество. Сумма страхового взноса зависит от предоставляемой банком суммы. Следовательно, с повышением начального платежа сокращается и оплата страховки.
  4. Снижает банковские риски. Способность самостоятельно накопить определенную сумму является залогом вашей финансовой состоятельности. Это значит, что вероятность невыполнения вами ваших кредитных обязательств существенно сокращается. Чем выше начальный платеж, тем клиент считается надежнее и тем выше шанс одобрения ипотечного кредита по выгодному для заемщика предложению.
  5. Позволяет получить ипотеку тем, чья кредитная история испорчена. Иногда заемщикам, имеющим просрочки по другим кредитным обязательствам идут на встречу и позволяют взять ипотеку. Но это случается крайне редко и только при наличии крупного первоначального взноса.

По этим причинам, желающим взять жилье в ипотеку, стоит начинать копить денежные средства заранее. Во-первых, способность откладывать определенную сумму может показать самому человеку, сможет ли он осилить ежемесячные ипотечные платежи. Во-вторых, размер первоначальной суммы играет большую роль при создании условий ипотечного кредитования.

Следовательно, ежемесячные платежи, а также процент за пользование кредитом станут меньше.

Где взять первый ипотечный взнос?

В качестве ПВ сейчас активно используются:

  • Материнский капитал. Он выдается на второго ребенка и достигает почти 450 тыс.р. Он может стать хорошей основой для молодой семьи, которая мечтает о новом собственном жилье. Однако, некоторые банки могут не работать с маткапиталом.
  • «Кредит на кредит». Некоторые заемщики умудряются оформить кредит на первый взнос по ипотеке. Идея, в принципе, не плохая, однако, это создает дополнительную нагрузку на заемщика. Брать «кредит на кредит» — крайне не благоразумно, тем более, что он будет учитываться при расчете максимальной ипотечной суммы.
  • Личные накопления. Этот вариант особенно сложен для российской экономики, когда инфляция «съедает» накопления в короткие сроки. В данном случае заемщик может проверить себя, сможет ли он ежемесячно откладывать на платежи по кредиту.
  • Продажа существующей недвижимости. Сейчас все чаще идет обмен старой квартиры на новую, когда старое жилье продается, а вырученные деньги идут в качестве ПВ на новый ипотечный займ. Данные сделки получили название альтернативных.

Личные накопления.

Как взять жилищную ссуду без первой выплаты

Заемщик может взять кредит на квартиру без внесения первоначального транша собственными денежными средствами, если он имеет право использовать льготы от государства. В качестве оплаты части стоимости кредитной квартиры банки учитывают:

  • материнский капитал;
  • государственный жилищный сертификат;
  • свидетельство об участии в НИС по программе «Военная ипотека»;
  • документ на право получения субсидии от государства.
Читайте также:  Ремонт фасада относится к капитальному или текущему ремонту

Для первой выплаты должник также может оформить потребительский кредит в другом банке, но в этом случае возрастает его кредитная нагрузка, повышается риск просрочки платежей.

Поэтому в ближайшей перспективе стоит ждать одного из двух вариантов развития событий.

Как накопить

Если переплачивать лишние деньги кредитному учреждению за повышенный процент желания нет, то стоит постараться накопить необходимую сумму на ПВ, гарантирующий наиболее выгодные условия ипотеки.

Накопления с нуля потребуют значительных волевых усилий. Придется либо сократить расходы, либо увеличивать свои доходы. В любом случае это будет отличной проверкой способности ежемесячно уплачивать определенную сумму в качестве платежа по будущей ипотеке.

Как быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке каждый решает по-своему. Предложим лишь несколько вариантов действий, способных существенно облегчить этот процесс:

  • Для начала следует определиться с параметрами интересующего жилья и уточнить его стоимость.
  • Затем необходимо выбрать банк и ипотечную программу, которая подходит под заявленную недвижимость;
  • Уточнив условия кредитования и требования к первоначальному взносу, рассчитаем какой первоначальный взнос нужно накопить и ставим себе срок по его накоплению;
  • Начинать копить деньги лучше заранее, например, откладывая с каждого финансового поступления по 10 %;
  • Сформируйте специальный конверт или счет для накопления средств под эту цель (конверт желаний);
  • Мало просто накопить, нужно постараться сохранить полученную сумму от инфляции. Держать деньги лучше на банковских вкладах под выгодные проценты или в валюте;
  • Старайтесь в период накопления вести свои расходы и тратить деньги только на обязательные (еда, кредиты, транспорт, связь). Все остальное сократите;
  • Если снимаете квартиру, то ориентируйтесь на более дешёвый вариант или поживите этот период у родителей или знакомых, пусть в более стесненных условиях, но с надеждой на скорую покупку;
  • Откладывайте 50% от каждого незапланированного поступления денег (премия, подарок, выигрыш) в фонд накопления на ПВ;
  • Также рекомендуем мыслить позитивно, не зацикливаться на этой идеи, а просто отпустить её во вселенную и ждать реализации при этом не забывая про финансовую дисциплину со своей стороны.

Небольшие, но амбициозные банки Ак барс или Металлинвестбанк, например сразу предлагают своим заемщикам более лояльные требования по собственным накоплениям всего 10 от стоимости жилья;.

Взнос 50%

Обычно половину от стоимости жилья просят заплатить, если выбрана ипотека по двум документам. Например, ипотека по двум документам в Сбербанке, выдается, если у клиента на руках есть половина требуемой суммы.

Ипотека с первым взносом 15 очень распространена во всех ведущих российских банках.

Добавить комментарий