Отсрочка по кредитам из за коронавируса: как доказать, что из-за COVID-19 у заемщика ухудшилось материальное положение?

Что такое пандемия, короновирус и COVID 19

Но прежде чем ответить на перечисленные вопросы нужно разобраться с используемыми определениями: пандемия, короновирус, COVID-19.

Пандемия – это распространение нового заболевания в мировых масштабах.

Согласно Большой российской энциклопедии, эпидемия – это распространение какой-либо инфекционной болезни, значительно превышающее уровень обычной заболеваемости на данной территории. Пандемия – это эпидемия, характеризующаяся распространением инфекционного заболевания на территорию всей страны, территорию сопредельных государств, а иногда и многих стран мира.

11 марта 2020 года генеральный директор Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ) Тедрос Аданом Гебрейесус объявил, что вспышка болезни, вызванной коронавирусом нового типа, является пандемией.

Коронавирусы составляют обширное семейство вирусов с доказанными болезнетворными свойствами по отношению к человеку или животным. Известно, что ряд коронавирусов способен вызывать у человека респираторные инфекции в диапазоне от обычной простуды до более серьезных состояний, таких как ближневосточный респираторный синдром (БВРС) и тяжелый острый респираторный синдром (ТОРС). Последний из недавно открытых коронавирусов вызывает заболевание COVID 19.

COVID 19 – инфекционное заболевание, вызванное последним из недавно открытых коронавирусов. До вспышки инфекции в Ухане, Китай, в декабре 2019 г. о новом вирусе и заболевании ничего не было известно.

Так, в соответствии со ст.

Что такое форс-мажорные обстоятельства и может ли коронавирус считаться форс-мажором при просрочках по кредиту

1 мая 2019 года вступил в силу Федеральный закон №76-ФЗ, благодаря положениям которого, в действующем законодательстве о потребительском кредитовании получило официальное закрепление право заемщиков о том, чтобы требовать предоставления так называемых ипотечных каникул, то есть уступки от банка на определенный период времени (до шести месяцев) в части погашения платежей.

Если для обычного кредитования банки нередко допускают использование «кредитных каникул» (условия использования этой услуги чаще всего фиксируются в договоре о кредитовании), то для ипотечных займов ранее такого права не было. Поэтому Федеральный закон №76-ФЗ является прорывной нормой. Статья 6.1-1, которая с помощью 76-ФЗ появилась в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)», описала, что может быть признано форс-мажорными обстоятельствами для заемщика. Это:

  • постановка на учет в органах занятости населения в качестве безработного, у которого нет заработка (подтверждается справкой из таких органов);
  • присвоение одной из нерабочих групп (первой или второй) инвалидности на основании заключения врачебной экспертизы;
  • пребывание на больничном листе больше двух месяцев, если это связано с заболеванием (не больничный по беременности и родам);
  • снижение более, чем на тридцать процентов, общего дохода заемщика на основании сложившейся картины за два месяца, которые предшествовали дате обращения в банк с просьбой о предоставлении льготных условий исполнения кредитного договора;
  • появление новых членов семьи, которые в силу различных обстоятельств оказались на иждивении заемщика, если у него одновременно произошло снижение уровня дохода на протяжении последних двух месяцев больше, чем на двадцать процентов.

В нашем конкретном случае следует опираться на положения о больничном листе более двух месяцев (например, если в силу перенесенного заболевания COVID-19 развились осложнения, в результате которых человек провел на больничном больше двух месяцев), а также снижение уровня дохода на протяжении последних двух месяцев (в данном случае такая ситуация возможна из-за вынужденного простоя компании ввиду невозможности перевода сотрудника на удаленную работу в связи с рекомендациями различных органов государственной власти).

листок нетрудоспособности с четким указанием периода его длительности.

Цели предоставления отсрочки

Известно, что при принятии решения о выдаче денежного займа банк тщательно изучает кредитную историю человека. Если в прошлом имеются факты несвоевременного внесения платежей, в услуге могут отказать. Распространение COVID-19 повышает вероятность просрочек, так как часть заемщиков на длительное время неизбежно утратит трудоспособность.

Фото: pixabay/ ornaw

Инфицирование – не единственная причина ухудшения материального положения. Распространение коронавируса уже затронуло многие отрасли экономики. В первую очередь пострадали представители индустрии красоты и организации общепита. Люди теряют заработную плату, а вместе с ней и возможность вовремя гасить долги.

«В ближайшие месяцы, если ситуация с коронавирусом не начнет улучшаться, платежная дисциплина заемщиков может заметно снизиться: уже сегодня многие компании, работающие в данных секторах [авиаперевозки, туризм, ресторанный бизнес, непродовольственный ретейл, сфера услуг], вынуждены сокращать персонал либо заметно ухудшать условия оплаты труда для снижения нагрузки на бюджет»

Михаил Доронкин, руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР

Официальная отсрочка по кредиту из-за коронавируса – мера, которая поможет россиянам не попасть в «черные списки» финансовых организаций в период эпидемии. На прошлой неделе ЦБ рекомендовал банкам защитить репутацию своих клиентов, чтобы избежать проблем с займами после локализации COVID-19. Было предложено не ухудшать индивидуальные рейтинги граждан, попросивших каникулы с 1 марта по 30 сентября 2020 года, даже при условии несвоевременного внесения денежных средств. Тогда при проведении в дальнейшем скоринговой оценки факт реструктуризации долга и возможные просрочки учитываться не будут.

«Для изменения условий кредитования в составе кредитной истории предусмотрены стандартные поля. Таким образом, факты изменения условий кредитования отражаются в этих полях как есть и событиями, ухудшающими кредитную историю, не являются»

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ)

Источник ПП 435 от 3.

Коронавирус как форс-мажор: кредит можно не платить?

Исполняя поручения Президента Центробанк в своем уведомлении банковским учреждениям указал на необходимость предоставления отсрочек, отмены штрафных санкций по договорам, а также реструктуризации задолженности заемщиков, которые заболели коронавирусом.

Однако большинство граждан оказались в затруднительном положении, ведь часто работодатели отправляют своих работников в неоплаченный отпуск. Кроме того, немалая доля работников имеет основную заработную плату в виде премий и бонусов, которые выплачиваются в зависимости от процента успешно выполненных задач или количества приведенных клиентов. А это значит, что так или иначе финансовое положение в текущей обстановке ухудшится. Но будем руководствоваться законом, как не платить кредит из-за коронавируса.

Кредитный договор может предусматривать такое условие, что сторона, которая ссылается на возникновение обстоятельств непреодолимой силы, должна надлежащим образом подтвердить их (например, справкой или свидетельством от уполномоченного органа).

В данном случае, если решите приостановить выплату по кредиту из-за коронавируса, Ваш кредитор вправе потребовать от Вас предоставление отмеченных документов. Но и наличие документов не спасет Вас от претензий кредитора. Например, банк или МФО может отказаться принимать доводы о форс-мажоре, тогда придется доказывать, как именно на Вас повлиял форс-мажор, и почему Вы не можете исполнить обязательство.

Опять таки, чтобы ответить на данный вопрос, необходимо внимательно изучить условия Вашего кредитного договора в части наступления обстоятельств непреодолимой силы форс-мажор.

Как оформить отмену оплаты платежей?

Чтобы получить послабления в части уплаты платежей по кредиту по причине эпидемии коронавируса, человек должен составить требование в банк, в котором он должен указать, какой именно льготой он хочет воспользоваться: полным приостановлением оплаты на срок до 6 месяцев или снижением ежемесячных платежей в течение льготного периода.

Помимо этого, гражданин в своем требовании также должен определить продолжительность периода, на протяжении которого он будет пользоваться кредитными каникулами. Если этот срок не будет установлен в требовании, то он по умолчанию принимается равным полугоду.

Необходимо указать, с какой даты должен начинаться льготный период, при этом эта дата должна попадать в ближайшие две недели с момента подачи обращения в банк. Если точная дата человеком не указана, то уплата платежей приостанавливается с момента обращения в обслуживающий банк.

В течение 5 дней банк должен рассмотреть просьбу заемщика и принять решение о введение кредитных каникул в связи со снижением доходов из-за коронавируса либо об отказе.

Банк обязан удовлетворить пожелания гражданина, если выполняются указанные выше условия получения отсрочка по уплате кредита.

Уведомление с решением банк должен направить заемщику тем способом, который прописан в качестве способа связи между сторонами кредитного договора. Также должен быть направлен новый график платежей по кредиту на льготный период, предоставленный из-за коронавируса.

Банк может запросить информации о доходах не только у самого человека, но и в контролирующих органах ПФР, ФСС, ФОМС.

Отсрочка по кредитам из-за коронавируса

  • Пенсионерам
  • Студентам
  • Безработным
  • 18 лет
  • 19 лет
  • 20 лет
  • 21 год

Не нашли подходящий займ?

Подпишитесь на нашу рассылку и получите доступ к специальным предложениям.

ООО МКК “Веб-займ”свидетельство ЦБ РФ

Читайте также:  Условия ипотеки "Молодая семья" ВТБ 24 в 2020 году, процентная ставка

от 15 минут

Предоставление кредитной истории по запросу клиента. Продление срока займа на месяц. Для повторных микрокредитов действуют скидки до 40%.

ООО МКК “Хорошая история” свидетельство ЦБ РФ №1703046008181

от 15 минут

Пролонгация займа до 20 дней. За просрочку с 1 по 3 день не начисляются штрафы и пени. Перечисление на карты платежных систем Visa International, MasterCard Worldwide, МИР.

ООО МФК «Экофинанс» свидетельство ЦБ РФ №651503045006452

от 1 минут

Круглосуточное обслуживание без праздников и выходных дней. При повторном обращении доступный лимит 70 000 рублей. Для каждого клиента рассчитываются персональные условия.

ООО “ВЕББАНКИР” свидетельство ЦБ РФ №2120177002077

от 5 минут

Мгновенные электронные переводы с карты на карту. Возможность оплаты налогов, штрафов, коммунальных услуг, интернета и телефона. Выгрузка отчёта с кредитной историей по запросу заемщика.

ООО МКК “Займ-Экспресс” свидетельство ЦБ РФ №2110177000440 от 29.08.2011 г.

от 16 минут

Беспроцентный первый займ в МФО Займ-Экспресс – выдача до 30 тысяч рублей на на любую банковскую карту. Моментальное одобрение по заявке, акции и скидки повторным клиентам.

ООО МФК «Мани Мен» свидетельство ЦБ РФ №2110177000478

от 1 минут

Льготные тарифы для новых клиентов – беспроцентный займ на первые 15 дней. Программы лояльности для повторных заёмщиков: гибкие ставки и длительные сроки кредитования. Бесплатная выписка кредитной истории в личном кабинете.

Реально ли получить отсрочку по кредитам в связи с коронавирусом? В стране приняты кардинальные меры, при которых материальное положение граждан может ухудшиться.

Ярким примером выступают заёмщики, которые:

получают неполную заработную плату из-за сокращения трудовых обязанностей;

граждане, потратившие лимит по больничному листу или отпуску;

сотрудники, которых сократят, вследствие вынужденного закрытия предприятия.

В этот же список попадают граждане, которые вовремя не смогли вернуться домой из других стран, просрочив платежи.

Разберёмся, можно ли не платить кредит, в связи с коронавирусом и наступлением карантина. На что смогут рассчитывать граждане России в этот период:

Клиенты банка ВТБ, которые оказались в тяжёлом финансовом положении или на больничном, уже сейчас могут рассчитывать на отсрочку оплаты кредитов до трёх месяцев, в связи с коронавирусом. 20.03.20 г. глава банка Андрей Костин пообещал всем пострадавшим гражданам предоставить перерыв по уплате основного долга или процентов. Все заявки будут рассмотрены в индивидуальном порядке.

Центробанк России, в свою очередь, обратился к банкам, КПП и МФО: рекомендовал реструктурировать кредиты и не начислять штрафы и пени гражданам, которые переболели коронавирусом;

Глава правительства РФ Михаил Мишустин дал распоряжение ФНС — предоставить отсрочку по налоговым и страховым выплатам до 1 мая. Это затронет налогоплательщиков в сфере спорта, искусства, культуры и кинематографа; авиакомпании и компании по туризму. Владельцы малого и среднего бизнеса могут рассчитывать как на приостановку страховых платежей, так и платежей за аренду государственного или муниципального имущества.

Не только из-за коронавируса возникают трудности в соблюдении финансовых обязанностей. В банках России ранее были сформированы программы помощи заёмщикам, которые допускают отсрочку платежа по кредиту.

Например, с 2019 года предусмотрены каникулы по ипотечным платежам. Работает программа в случаях: рождения детей; падения заработка; потери трудоспособности или рабочего места; тяжёлого состояния здоровья. Юрист Екатерина Духина, считает, что заёмщики могут рассчитывать на каникулы по ипотечным выплатам в связи со сложившейся ситуацией.

Если вы докажете банку о наступлении форс-мажорных обстоятельств из-за COVID-19 или увеличения долговой нагрузки — рассчитывайте на приостановку обязательств по выплате или реструктуризацию долга. Часть банков прописывают условия приостановления кредита в договоре, другие — принимают решение, основываясь на ряде факторов.

Разумеется, без причины не платить кредиты недопустимо, даже в ситуации с коронавирусом, который назван обстоятельством непреодолимой силы.

Если вы уверены, что из-за сложившейся ситуации вам положена отсрочка, следует написать заявление с прошением кредитору и приложить все необходимые документы и справки, которые доказывают ваше тяжёлое положение.

Перед посещением офиса подготовьте нужные бумаги:

паспорт гражданина РФ;

заявление о прошении;

справки и документы, подтверждающие ваши тяжёлые обстоятельства.

По ссылке представлен пример, по которому вы сможете составить заявление с прошением — самостоятельно.

Список банков России, которые предоставляют отсрочку: «Сбербанк»; «Хоум Кредит»; «ВТБ 24»; «Почта Банк»;; «Альфа-Банк»; «ОТП Банк». В микрофинансовых организациях (МФО), подобные шаги навстречу делают реже, так как часто сумма займа небольшая и оформлена на короткий срок. Список компаний, оказывающих поддержку должников на регулярной основе:

ООО МФК Экофинанс свидетельство ЦБ РФ 651503045006452.

Отсрочка платежа по кредиту из-за коронавируса: как получить и что стоит знать

Не так страшен тот вирус, сколько его последствия. Отсрочка по кредиту из-за коронавируса — инициатива правительства РФ, направленная на помощь физическим лицам, предпринимателям и компаниям в период сложных эпидемиологических условий. Кредитные каникулы предназначены в интересах субъектов, которые пострадали в связи с распространением болезни и снижения реальной прибыли. Отсрочка платежа по кредиту из-за коронавируса: как получить и что стоит знать.

  1. Что сказал президент РФ
  2. Что нужно знать
  3. Особенности закона
  4. Что будет после завершения кредитных каникул
  5. Условия для получения
  6. Инструкция по оформлению
  7. Физическим лицам
  8. ИП
  9. Юридическим лицам
  10. Видеоинструкция
  11. Необходимые документы
  12. Подробности для разных банков
  13. Сбербанк
  14. ВТБ
  15. Тинькофф
  16. Газпромбанк
  17. Альфа-Банк
  18. Банк «ФК Открытие»
  19. Россельхозбанк
  20. Часто задаваемые вопросы

Отсрочка платежа по кредиту из-за коронавируса как получить и что стоит знать.

Россиянам рассказали об отсрочке по кредитам из-за коронавируса

Из-за ситуации с коронавирусом некоторые россияне могут получить отсрочки по кредитам. Об этом рассказала юрист Екатерина Духина в интервью радио Sputnik.

По ее словам, ситуация с коронавирусом обычно никак не касается обязанностей заемщиков. Она отметила, что случаи заражения в России не являются основанием для того, чтобы не исполнять кредитные обязательства.

«Форс-мажор — это хрупкая конструкция, которая должна быть засвидетельствована Торгово-промышленной палатой», — отметила она. Как рассказала Духина, наличие форс-мажора не всегда влияет на права и обязанности заемщика.

Однако все же можно получить отсрочку по одному из видов кредитов из-за пандемии коронавируса, полагает юрист. Такую возможность предоставляет вступивший 31 июля 2019 года в силу закон об «ипотечных каникулах».

Согласно документу, заемщик может получить отсрочку платежей по ипотечному кредиту на полгода, если докажет, что ситуация с пандемией ухудшила его материальное положение. Духина отметила, что это может стать для заемщика основанием сформировать заявление в банк со ссылкой на это обстоятельство, поскольку оно меняет жизнь в худшую сторону.

Ранее член комитета Госдумы по бюджету и налогам Евгений Федоров предложил дать отсрочку по кредитам тем россиянам, которые не могут вернуться из других стран на родину из-за карантинных мер в других государствах. По его словам, часть россиян по возвращении домой может столкнуться с финансовыми трудностями — дополнительными расходами за просроченные платежи по потребительским кредитам или ипотеке.

Сейчас все регионы России перешли в режим повышенной готовности из-за распространения коронавируса. По последним данным, в России зарегистрировано 367 случаев заражения коронавирусом. Более 50 тысяч человек по всей стране находятся под медицинским наблюдением.

Старайтесь не выходить из дома без лишней необходимости
Зачем это нужно? Вирус распространяется в общественных местах – старайтесь их избегать. Домашний режим особенно важно соблюдать наиболее уязвимой группе – людям старше 65 лет и тем, кто страдает хроническими заболеваниями. Молодым же стоит воздержаться от личного общения с родителями, бабушками и дедушками и пожилыми людьми вообще. Старайтесь поддерживать контакты по телефону или через интернет – это поможет уберечь пожилых людей от опасности заражения.
Соблюдайте дистанцию в общественных местах
Держитесь от людей на расстоянии как минимум один метр, особенно если у кого-то из них кашель, насморк или повышенная температура.
Зачем это нужно? Кашляя или чихая, человек с респираторной инфекцией, такой как COVID-19, распространяет вокруг себя мельчайшие капли, содержащие вирус. Если вы находитесь слишком близко, то можете заразиться вирусом при вдыхании воздуха.
Регулярно мойте руки
Зачем это нужно? Если на поверхности рук есть вирус, то обработка спиртосодержащим средством или мытье рук с мылом убьет его.
По возможности не трогайте руками глаза, нос и рот
Зачем это нужно? Руки касаются многих поверхностей, на которых может присутствовать вирус. Прикасаясь к глазам, носу или рту, можно перенести вирус с кожи рук в организм.
Соблюдайте правила респираторной гигиены
При кашле и чихании прикрывайте рот и нос салфеткой или сгибом локтя; сразу выбрасывайте салфетку в контейнер для мусора с крышкой, обрабатывайте руки спиртосодержащим антисептиком или мойте их водой с мылом.
Зачем это нужно? Это позволяет предотвратить распространение вирусов и других болезнетворных микроорганизмов. Если при кашле или чихании прикрывать нос и рот рукой, микробы могут попасть на ваши руки, а затем на предметы или людей, к которым вы прикасаетесь.
При повышении температуры, появлении кашля и затруднении дыхания как можно скорее обращайтесь за медицинской помощью
Зачем это нужно? Повышение температуры, кашель и затруднение дыхания могут быть вызваны респираторной инфекцией или другим серьезным заболеванием. Симптомы поражения органов дыхания в сочетании с повышением температуры могут иметь самые разные причины, среди которых, в зависимости от поездок и контактов пациента, может быть и коронавирус.
Полезные сайты и телефоны:
— сайт стопкоронавирус.рф;
— информация о коронавирусе на сайте Роспотребнадзора здесь;
— ответы Роспотребнадзора на самые популярные вопросы о коронавирусе здесь;
— подробный раздел на сайте Минздрава здесь;
— телефон скорой помощи: 03, 103 (для звонка с мобильного телефона);
— горячая линия Роспотребнадзора: 8-800-555-49-43;
— горячая линия Роструда: 8-800-707-88-41;
— горячая линия Департамента здравоохранения Москвы: +7 (495) 870-45-09. Источник: Всемирная организация здравоохранения

Более 50 тысяч человек по всей стране находятся под медицинским наблюдением.

Отсрочка по кредитам из за коронавируса: как доказать, что из-за COVID-19 у заемщика ухудшилось материальное положение?

Банки готовы пойти навстречу клиентам, но серые зарплаты — проблема

Читайте также:  В какую страховую компанию обращаться после ДТП по ОСАГО пострадавшему?

Фото: Илья Бархатов / 74.RU

Ипотека рискует стать головной болью: платежи съедают изрядную часть наших доходов, а конца-края этому «счастью» не видно. Что делать тем, у кого доходы упали или, не дай бог, обнулились, — мы узнали у самих банкиров.

Ипотечные каникулы в силе

Эта схема появилась в прошлом году ещё до пандемии: вот ответы на часто задаваемые вопросы об ипотечных каникулах. Вкратце: они длятся до полугода, а претендовать на них можно, если ипотечное жильё — единственное, сумма долга не более 15 млн рублей, а ранее вы не пользовались этой опцией. Кроме того, вы должны доказать, что попали в трудную жизненную ситуацию. К ним относятся потеря работы или снижение дохода на 30% и более, инвалидность первой или второй группы, а также больничный лист сроком более двух месяцев.

Опрошенные нами специалисты банков подтвердили, что готовы идти навстречу клиентам: к этому их подталкивают рекомендации Банка России и указы президента РФ Владимира Путина.

Для заёмщиков, которые столкнулись с временными трудностями из-за больничного, неоплачиваемого отпуска или других форм карантина, предусмотрены «внеплановые каникулы». Срок у них разный: например, в ВТБ и «Абсолют-Банке» готовы отсрочить платежи на срок до 3 месяцев, Сбербанк — до года, «Альфа-Банк» — до 2 месяцев. В банке «АК БАРС» пояснили, что работают по закону об ипотечных каникулах (описан в предыдущем пункте).

Отсрочка чаще всего касается как основного долга, так и процентов: последнее важно, поскольку в первые годы ипотеки проценты формируют большую часть платежа.

Пени, штрафы, «чёрные метки» — на паузе

Банки не планируют применять разнообразные санкции к заёмщикам, просрочившим платёж по «коронавирусным» причинам. Кроме того, использование внеплановых ипотечных каникул не лишает заёмщика возможности претендовать потом на стандартные каникулы. Не будет понижен и кредитный рейтинг.

Если доходы упали надолго

Представители банков пояснили, что в этом случае предлагают заёмщикам реструктуризацию долгов. Этот скучный термин означает изменение условий кредитования с учётом новых реалий заёмщика. Одна из самых распространённых мер — увеличение срока кредита, что снижает ежемесячную выплату. Возможно также изменение процентных ставок.

— Реструктуризация может включать и отсрочку платежей на период 2–3 месяца, если это поможет клиенту встать на ноги, — объясняет руководитель антикризисного центра «Советник» Вячеслав Курилин.

В «Альфа-Банке», например, помимо прочего, предлагают послабления для клиентов, которые гасили ипотеку досрочно — им могут вернуть прежние условия, если «усиленный» график платежей стал обременителен.

Какой доход учитывается

Вячеслав Курилин поясняет, что в случае с ипотекой банки в основном учитывают белый доход по справке 2-НДФЛ. Проблемы могут быть у людей, получающих зарплату в конверте. Но и в этом случае, считает эксперт, банки попробуют пойти навстречу, если клиент в принципе платёжеспособен.

При оценке снижения дохода в качестве базы возьмут ту сумму, которую заёмщик указывал в заявлении на ипотеку. Это означает, что если вы брали её, скажем, 10 лет назад с доходом 30 тысяч рублей, для получения преференций вы должны показать доход ниже 20 тысяч рублей (по условиям стандартных ипотечных каникул). Впрочем, на время кризиса позиция многих банков в этих вопросах стала более гибкой.

Идти в банк не надо: всё оформляется дистанционно

Фото: Роман Данилкин / 63.RU

Какие документы нужны

Помимо паспорта заёмщика нужно подтверждение, что его положение ухудшилось. В зависимости от причины это может быть больничный лист, диагноз COVID-19, трудовая книжка с отметкой об увольнении (выписка из регистра безработных от службы занятности) либо документ от работодателя, подтверждающий изменение условий или оплаты труда (справка 2-НДФЛ).

Все банки подтвердили, что готовы работать удалённо: посещение офиса необязательно. Основной способ обращения — онлайн-формы на сайтах или в приложениях банков, но есть также чаты, электронные почты и телефоны горячих линий. Документы прикладываются в виде сканов или фотографий.

Например, у ВТБ приостановка платежей активируется автоматически после получения и рассмотрения документов. На сайте Сбербанка есть раздел «Реструктуризация», «Абсолют-Банк» использует, помимо прочего, мобильное приложение, у «Альфа-Банка» есть чат и горячая линия.

Банкам выгодно сохранить хороших клиентов

Так ли всё сказочно или заёмщики столкнутся с невероятными проблемами? Эксперт по кризисным ситуациям Вячеслав Курилин считает, что банки заинтересованы в компромиссах:

— Резкий рост числа должников приведёт к завалу судов, массовой реализации имущества, что сопряжено с большими расходами для банков, а значит, они могут не вернуть своих денег, — объясняет он. — Это меры на крайний случай. В остальном они заинтересованы получать стабильный поток денег от заёмщика, и если они могут что-то сделать, чтобы этот поток восстановить, — они это сделают.

По словам специалиста, в группе риска — люди с серыми доходами, а также те, кто при оформлении ипотеки пользовался услугами посредников или подтасовывал документы.

Не будет понижен и кредитный рейтинг.

Скачать образец заявления для банка

Каждый банк разрабатывает свои способы обращения за кредитными каникулами по причине коронавируса.

Способ подачи заявления в конкретный банк лучше уточнять на официальном сайте или по телефону у банковских специалистов.

Например, Сбербанк позволяет подать заявление онлайн через сайт — ссылка.

Заявление на получение отсрочки в связи с коронавирусом должно содержать:

  • реквизиты обслуживающего банка;
  • сведения о себе и заключенном кредитном договоре;
  • вид льготы — отсрочка или уменьшение ежемесячных платежей;
  • дату начала льготного периода;
  • срок каникул — до полугода;
  • подпись и дата.

Заявление на получение отсрочки в связи с коронавирусом должно содержать.

ЦБ рекомендовал не портить кредитные истории россиян из-за коронавируса

Банк России предложил защитить кредитные истории заемщиков, попросивших у банков и микрофинансовых компаний отсрочку при расплате по ссудам из-за коронавируса, следует из сообщения на сайте регулятора. ЦБ рекомендовал бюро кредитных историй (БКИ) временно не учитывать в своих скоринговых оценках факт реструктуризации долга, чтобы у таких заемщиков не была испорчена кредитная история.

Банк России также выступил за внесение аналогичных поправок в закон «О кредитных историях». Предполагается, что БКИ не будут ухудшать индивидуальные рейтинги клиентов, которые попросят кредитные каникулы в период с 1 марта по 30 сентября 2020 года.

Чем могут воспользоваться российские заемщики

Банк России 20 марта рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным кооперативам (КПК) пойти навстречу заемщикам, заболевшим коронавирусной инфекцией. В частности, реструктурировать задолженность таких клиентов, не начислять штрафы и пени при просрочке, а также не взыскивать с них заложенное имущество.

Позднее президент Владимир Путин предложил расширить кредитные каникулы на всех россиян, кто столкнется со снижением доходов, потерей работы или выходом на больничный. Послабления будут касаться и ипотечных, и потребительских кредитов.

Читайте также:  Можно выписать и прописать ребенка, когда отец в командировке?

Крупнейшие банки уже обещали индивидуально рассматривать заявления клиентов, попавших в сложную жизненную ситуацию. Среди них — Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, МКБ, «Открытие».

Эффект для клиентов

Сейчас большинство новых кредиторов воспринимают скорее негативно наличие опыта реструктуризации обязательств у клиента, говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. «В настоящее время в кредитной истории предусмотрены специальные признаки или статусы о том, что кредит был реструктурирован. Присваивают такие признаки исключительно кредиторы. Если кредитор признает кредит реструктурированным, тогда подобная отметка появится в кредитной истории», — поясняет эксперт.

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков называет предложения ЦБ «адекватными сложившейся ситуации». По его словам, кредитные каникулы из-за коронавируса можно трактовать не как реструктуризацию, а как факт изменения условий кредитования. «Для изменения условий кредитования в составе кредитной истории предусмотрены стандартные поля. Таким образом, факты изменения условий кредитования отражаются в этих полях как есть и событиями, ухудшающими кредитную историю, не являются», — говорит Волков.

В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) также поддерживают предложения регулятора и не планируют ухудшать скоринговые оценки таких клиентов. «Ситуация, сложившаяся из-за коронавируса, может привести к неправильной оценке кредитоспособности части заемщиков, которые хотят и потенциально могут платить по кредитам, но столкнулись с обстоятельствами неодолимой силы», — отметил представитель ОКБ. По его словам, выход клиента на кредитные каникулы может отображаться в отчетах БКИ в виде отдельной таблицы с датами начала и окончания каникул и информацией о задолженности.

Объявляя о необходимости введения кредитных каникул, Банк России предусмотрел послабления и для кредиторов. Регулятор, в частности, разрешил банкам, МФО и КПК не отражать такие ссуды на балансе как реструктурированные. Собеседники РБК в бюро кредитных историй считают, что участники рынка могут передавать информацию в БКИ по той же схеме, что разрешена при ипотечных кредитных каникулах.

Кредитные каникулы не пройдут бесследно

Изменение практики отражения событий из жизни заемщиков в кредитных отчетах не повлияет на скоринговые модели банков, считают в ОКБ. «Модели опираются не только на кредитный рейтинг заемщика, но и на большое число других индикаторов», — пояснил представитель бюро.

Новый подход все же изменит практику, не соглашашается Лагуткин: «Как и любой кризис, любые экстраординарные меры могут привести к снижению эффективности скоринговых моделей». По его словам, это отразится на кредитной политике игроков: «Кредиторы уже в настоящее время могут вводить дополнительные поправочные коэффициенты или иные запреты на предоставление кредитов работникам отраслей, на которых кризис сказывается в первую очередь: туризм, перевозки, гостиничный бизнес и прочие».

Кредиторы будут пересматривать свои внутренние скоринговые модели с учетом возросших рисков отдельных отраслей, соглашается директор — руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Он не исключает и роста отказов по ссудам.

Запросы со стороны заемщиков на кредитные каникулы ударят по процентным доходам банков. По оценкам НКР, волна обращений за реструктуризацией начнется через три месяца. «Если предположить, что от 10 до 20% заемщиков по потребительским кредитам обратятся за отсрочкой платежа хотя бы на три месяца, то сектор может временно недосчитаться порядка 50–100 млрд руб. процентных доходов. А в случае заметного роста объема реструктуризаций по ипотеке эти суммы могут вырасти в полтора-два раза», — говорилось в комментарии агентства. По оценкам Moody’s, банки из-за ситуации с коронавирусом могут недосчитаться 100–150 млрд руб. процентного дохода, что составит около 7,5% годового дохода сектора.

РБК обратился к крупные банки с вопросом, как они планируют оценивать факт использования заемщиком новых кредитных каникул.

«Открытие» учитывает прошлые проблемы с платежеспособностью и вынужденную реструктуризацию, сообщил РБК заместитель директора департамента анализа розничных рисков банка Виталий Украинский. Но он подчеркнул, что банку еще предстоит определиться с учетом «иных модификаций графика платежей в текущей ситуации с пандемией».

Райффайзенбанк поддерживает меры ЦБ, так как ситуация является «во всех отношениях экстраординарной», сказал руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «При принятии кредитного решения банк комплексно анализирует все параметры кредитной истории, включая платежную дисциплину и реструктуризации кредитов. Выделить значимость конкретного фактора достаточно сложно», — добавил он.

Запросы со стороны заемщиков на кредитные каникулы ударят по процентным доходам банков.

Центральный банк Российской Федерации

Самый эффективный способ пожаловаться на незаконные действия финансовых организаций — это обратиться в Центробанк России. Данный орган регулирует деятельность банков (вплоть до отзыва лицензии у нарушителей закона), и кредиторы предпочитают с ним не ссориться.

Отправить обращение в ЦБ можно удаленно на сайте этой организации, на специальной странице «Интернет-приемная». Внизу данной страницы есть нужная нам клавиша «Подать жалобу». К своему обращению человек должен будет приложить документы, подтверждающие его правоту (справки о текущих доходах, о доходах за 2019 год, кредитный договор с банком). Если финансовая организация вынесла по вашему обращению официальный отказ, то нужно приложить и его.

На незаконные действия банкиров можно пожаловаться в ЦБ по телефону горячей линии 8-800 300-30-00. Однако телефонная линия этой организации постоянно перегружена, и редко удается дозвониться с первого раз. К тому же в ходе телефонного разговора вы не сможете подтвердить свои претензии документально. Поэтому для решения своего вопроса мы рекомендуем вам направлять в Центробанк письменные обращения.

Написать письмо в прокуратуру можно на портале Госуслуги.

Кредитные каникулы для физических лиц: кому их предоставят

Отсрочку по погашению кредита граждане могут получить при условиях:

  1. Доход должника в предыдущем месяце (относительно месяца обращения за отсрочкой) сократился более, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Методика расчета такого дохода утверждена Правительственным Постановлением № 436 от 03.04.2020. Данное условие делает отсрочку невозможной для множества заемщиков, получающих существенную часть заработка «в конверте», поскольку при реальном уменьшении дохода на 30 и более процентов от выплачиваемой «серой» зарплаты, они не смогут это документально доказать банку.
  2. Кредитный договор, в отношении которого требуется отсрочка по платежам, заключен до 03.04.2020.
  3. Обратиться в банк с требованием предоставить кредитные каникулы по потребительскому кредиту или иному займу гражданин должен не позднее 30.09.2020.
  4. Ранее заявителю не предоставлялась отсрочка по этому же кредиту (из-за обстоятельств, не связанных с коронавирусной эпидемией).

Еще одним условием предоставления отсрочки является размер кредита физического лица. Он не должен превышать максимальных значений, установленных Правительственным Постановлением № 435 от 03.04.2020:

  • 250 тыс. руб. – по потребительским кредитам, взятым физическими лицами;
  • 100 тыс. руб. – по потребительским кредитам, открытым по банковской карте (с лимитированной суммой займа);
  • 600 тыс. руб. – по автокредитам.

Для индивидуальных предпринимателей максимальный размер потребительского кредита, по которому заемщик вправе получить отсрочку, составляет 300 тыс. руб.

В исключительных ситуациях этот срок может быть продлен еще на месяц.

Итоги

Правительство России вошло в положение граждан и представителей бизнеса, пострадавших из-за коронавируса. На начало апреля 2020 года многие банки пошли навстречу предложению и предложили кредитные каникулы для клиентов. При этом условия и правила получения отсрочки в каждом случае индивидуальны. Перед оформлением кредитных каникул важно связаться с представителями банка и получить информацию по условиям и возможности оформления льготного периода.

При этом условия и правила получения отсрочки в каждом случае индивидуальны.

Что делать при одобренных кредитных каникулах?

Первым делом нужно определить срок льготного периода. Согласно закону он не может превышать срок в 6 месяцев. Ещё необходимо обозначить дату начала кредитных каникул. Взять временную паузу по платежам можно не позднее, чем через две недели (14 дней), начиная с подачи заявки на отсрочку по потребительскому кредиту и месяц (30 дней) по ипотеке.

На время всей отсрочки платежей из-за пандемии коронавируса креитозаёмщик будет полностью освобожден от долговых обязанностей. Неустойки, пени и штрафы, при их наличии, будут временно заморожены. Вернуть их необходимо после окончания действия льготы.

Каникулы можно прервать в любой момент. По желанию об этом можно уведомить кредитора. Или продолжайте выплачивать долг в любом размере, так как деньги всё равно уйдут на погашение действующего кредита, тем самым снижая переплату по процентной ставке.

По желанию об этом можно уведомить кредитора.

Добавить комментарий