Какие банки выдают автокредит и на что обратить внимание при подписании договора? Список, условия и программы

Условия договора автокредита

Договор, он на то и договор, чтобы стороны сделки договаривались о взаимовыгодных условиях. А поскольку предметом сделки является кредит, и порой немалой суммы, то не нужно стесняться, боясь, что банк откажет выдать кредит на автомобиль, если заемщик начнет отстаивать свои права.

Если не первый, не второй вариант не получается на практике, то придется разбираться в одиночку, т.е. без своего юриста. На что, в основном, следует обратить внимание перед подписанием договора автокредита с банком:

  1. Изучить пункт — Порядок погашения кредита. В договоре должно быть указано, каким способом происходит погашение кредита: аннуитетный платеж или дифференцированный, с указанием процентной ставки по автокредиту.
  2. Следом за этим необходимо обратиться к приложениям к договору автокредита, одним из которых должен быть график погашения кредита. Данный график не простая бумажка с обилием цифр, а документ, который должен показывать заемщику, какой будет для него ежемесячный платеж по договору. Здесь следует быть внимательным, так как расчеты автокредита в приложении должны стыковаться с пунктом о порядке погашения. Другими словами, в графике платежей не должно быть неоговоренных комиссий и скрытых от внимания сборов.

  • Если было замечено, что в графике платежей по кредитному договору присутствуют суммы выше, чем рассчитывали, то необходимо обратиться к пункту, где указаны обязанности заемщика. Как правило, в данный пункт включаются дополнительные расходы для заемщика, которые он, почему-то, должен заплатить банку. Такими расходами могут быть комиссии:
    • За рассмотрение заявки на автокредит,
    • За выдачу автокредита,
    • За открытие кредитного счета в банке,
    • За выпуск кредитной карты,
    • За обслуживание счета,
    • За перечисление или прием платежей по кредиту,
    • За перевод платежа из рублей в валюту (если автокредит в $).
  • Изучить права банка, в части изменения процентной ставки в течение действия договора автокредита. Если с чем-то несогласны, следует указать на это кредитному работнику.
  • Важным пунктом кредитного договора на покупку автомобиля, является пункт, где указаны штрафные санкции за долг и просрок платежей по кредиту. Здесь можно соглашаться или не соглашаться, но необходимо твердо для себя представлять, что форс-мажор может случиться у каждого, а банк при этом будет начислять повышенный процент. Посильный ли будет штрафной платеж для заемщика? Каждый решает индивидуально. А если «финансовый кризис» заемщика затянется на несколько месяцев? Банк будет вынужден реализовать залоговый автомобиль, для погашения автокредита. К этому тоже надо быть готовым.
  • Следует изучить пункт о досрочном погашении автокредита — предусмотрено это или нет. Если предусмотрено, то, на каких условиях, через какой срок, в каком размере и т.д. Не исключено, что может быть указана комиссия за досрочное погашение. Самый приемлемый для заемщика вариант — это досрочное погашение без комиссий и в любой срок автокредита.

    Изучить права банка, в части изменения процентной ставки в течение действия договора автокредита.

    Что должно быть отражено в кредитном договоре

    Кредитный договор – основной документ, в котором отражаются права и обязанности сторон обоих участников сделки. Нужно предельно внимательно отнестись к каждому пункту, так как в итоге именно от условий договора, а не от первоначальных обещаний будет зависеть размер ежемесячных платежей и итоговая сумма переплаты. Важно знать, на какие пункты обращать внимание на подписании договора по автокредиту, чтобы в итоге не оказаться обманутым:

    1. Процентная ставка по автокредиту. Убедитесь, что она имеет именно ту величину, которую вам обещали первоначально. Очень важный момент: есть ли у банка право менять ставку в одностороннем порядке. Если оно указано в подписанном вами договоре, то в итоге может оказаться, что ставка увеличена на несколько процентов уже через несколько месяцев после получения кредита без объяснения причин.
    2. Наличие дополнительных комиссий и платежей. С 2008 года все банки обязаны прописывать в договоре полную стоимость кредита, то есть не только основную сумму долга с начисленными процентами, но и все платежи за обслуживание. Простой пример: если кредит берётся на 4 года, а комиссия за обслуживание составляет 0,5% в месяц, то в итоге клиент переплатит 24% сверх ставки. При дорогостоящей покупке выйдет очень внушительная сумма. Комиссии могут взиматься за рассмотрение заявки клиента, перечисление средств на счёт салона, каждый ежемесячный взнос.
    3. Размеры первоначального взноса. От него может зависеть размер процентной ставки, поэтому выгоднее сначала заплатить больше, чтобы потом не переплачивать. Если вы получаете кредит без первоначального взноса, ставка автоматически увеличивается, так как дополнительная прибыль должна компенсировать банковский риск.
    4. Условия досрочного погашения. Некоторые банки выставляют мораторий на досрочное погашение в течение определённого срока или выставляют ограничения вносимой суммы. Любой кредитной организации невыгодно, чтобы клиент заранее расплачивался, потому что банк при этом теряет прибыль на процентах. Если вы планируете быстрее расплачиваться с кредитом, на этот пункт необходимо обратить особое внимание.
    5. Штрафы за просрочки. Редкий заёмщик, получая кредит, думает о том, что будет, если он не сможет с ним расплатиться. Однако финансовая ситуация может измениться в любое время, и тогда проблема штрафов может оказаться очень острой. Заранее узнайте, есть ли в банке возможность реструктуризации долга, и при каких условиях кредитная организация может расторгнуть договор.

    Зная при подписании автокредитного договора с банком, на что обратить внимание, вы сможете подсчитать, в какую сумму вам в итоге обойдётся банковская услуга.

    Нельзя стесняться считать и задавать вопросы. Если банк ведёт нечестную игру, менеджер будет ловко уводить разговор от нужной темы, торопить клиента с подписанием договора, даже угрожать отказом в получении денег. Естественно, когда машина уже выбрана, и составлен договор купли-продажи, покупатель стремится завершить сделку побыстрее, не обращая внимания на «мелочи», которые в итоге могут стоить очень дорого.

    Это незаконно, и вы легко можете отказаться от страховки, однако в ответ банк может найти предлог для того, чтобы просто отказать в кредите.

    Особенности эксперсс-автокредита

    Особенностью экспресс-автокредита является то, что банк требует от потребителя минимальный пакет документов для получения кредита. Как правило, это заявка на кредит, анкета, паспорт и второй документ.

    По таким кредитам, банки несут большие риски, связанные с неисполнением кредитных обязательств со стороны заемщика и поэтому вынуждены увеличивать проценты за пользование денежными средствами.

    Особенности кредита на подержанные автомобили (автомобили с пробегом)

    1. На автомобили с пробегом процентные ставки в среднем на 2-3% выше, чем на новые.

    2. Непродолжительные сроки кредита. Срок таких кредитов обычно не превышает трех лет.

    3. Возраст приобретаемого автомобиля на дату погашения кредита, как правило, не должен превышать семи-восьми лет.

    При факторинге заключается несколько договоров.

    В каких банках можно взять кредит на покупку автомобиля

    Услуги автокредитования предоставляет множество финансово-кредитных организаций, при этом условия их программ могут существенно отличаться.

    Название кредитной организацииОсновные условия программы автокредитованияСсылка на официальный сайт с информацией о программе
    ВТБ 24По данным на январь 2019 года в банке действует 12 различных программ автокредитования. Их действие распространяется как на новые автомобили, так и на транспортные средства с пробегом. Важной особенностью является возможность покупки подержанного автомобиля у физических лиц.

    При этом процентная ставка на приобретение новых автомобилей составляет от 9,1%, а срок кредитования не может превышать 7 лет.

    Купить подержанный автомобиль с рук можно со ставкой от 9,9% без первоначального взноса, а с участием дилеров – по ставке 8,9% со сроком до 5 лет.

    Срок кредитования – не более 5 лет, минимально возможный размер первоначального взноса – 30% от стоимости автомобиля.

    Процентная ставка напрямую зависит от валюты кредита:

    Процентная ставка зависит от категории заемщика:

    1. Для физических лиц – от 23,99%.
    2. Для зарплатных клиентов – от 21,99%.
    3. Для корпоративных клиентов – от 22,99%.

    Приобрести можно и новые автомобили, и ТС с пробегом.

    Условия программ зависят от категории заемщиков:

    1. Для постоянных клиентов – сумма кредита до 999 тыс. рублей на срок до 7 лет. Ставка – от 11,3%.
    2. Для новых клиентов максимально возможная сумма кредита – 500 тыс. рублей на срок до 5 лет. Ставка – от 12,5%.

    Максимальная сумма выдаваемого кредита – 3 млн рублей, первоначальный взнос – не менее 15% от стоимости транспортного средства, максимальный срок кредитования 5 лет, процентные ставки от 13,5% до 15,5%.

    1. Для отечественных – 2,4 млн рублей.
    2. Для иностранных – 4,5 млн рублей.

    Для иностранных 4,5 млн рублей.

    Кому откажут в выдаче автокредита?

    Могут ли отказать в автокредите? Конечно, могут. И количество таких отказов не так мало. Кому могут предоставить отрицательное решение по заявке:

    • лицам без гражданства;
    • людям с плохой кредитной историей, с наличием непогашенных проблемных займов, при отсутствии кредитной истории;
    • при низкой заработной плате, при отсутствии постоянного источника дохода, при неофициальном трудоустройстве;
    • при невозможности документально подтвердить некоторые сведения;
    • при нахождении у субъекта большого количества детей и совершеннолетних лиц, находящихся на иждивении;
    • при официальном трудоустройстве на индивидуального предпринимателя. Банки считают, что ИП не имеют стабильности и работник в любое время может потерять свою работу.

    Кроме того, если субъект обращался уже в несколько банков и там получал отказ, то банк сразу, без рассмотрения даже индивидуального дела, может отказать в выдаче денег на покупку ТС.

    И вот несколько вариантов, как можно минимизировать такие риски.

    Что нужно знать об автокредите

    Основное отличие автокредита от обычного потребительского займа – в наличии цели. Особенность автокредита заключается в тесной связи между банковской ссудой и оформлением сделки купли-продажи. Банк участвует в сделке через согласование условий кредитования и параметров автомобиля. Большинство крупных финансовых структур (Сбербанк, ВТБ, Русфинанс, Тинькофф) активно работают в направлении автокредитования.

    После переоформления машины на нового собственника ПТС переходит на хранение в банк, а транспортное средство становится залогом. Если человек перестает платить по автокредиту, банк получает право принудительной продажи для закрытия задолженности вместе с процентами. В процессе эксплуатации машина теряет свою ценность в связи с износом, а при серьезной аварии без возможности восстановления авто или при угоне страховщик вернет деньги банку, ликвидировав кредитный долг.

    Чтобы обеспечить безопасность кредитной сделке, банк потребует:

    1. Оформление залога.
    2. Приобретение полиса КАСКО.
    3. Внесение некоторой части цены сделки из личных сбережений.

    Эти параметры представляют собой главные отличия автокредита от потребительского займа. Помимо процентной переплаты клиенту предстоит нести расходы на покупку добровольного КАСКО, личную страховку. В результате, итоговые расходы заемщика увеличиваются минимум на 5-10% в год. Если не внести ежемесячный платеж вовремя, придется заплатить штраф, заплатить неустойку.

    Еще одно отличие от обычного кредита – в возможности участия в программе кредитования с господдержкой, когда клиенты получают скидку в 10% или 25% от стоимости, а остальное выплачивают в рамках стандартного автокредита. Программа рассчитана на покупку первого автомобиля или транспортного средства под нужды семьи с 2 и более детьми.

    Банк напрямую заинтересован в предоставлении ликвидного залога, поэтому устанавливает свои критерии одобрения выбора транспорта – по марке, стоимости, состоянию, категории машины.

    Если по нецелевому займу не предусмотрено особых требований к оформлению, то при автокредите банк вначале убедится, что транспортное средство входит в число востребованных на рынке марок и имеет все шансы на быструю продажу в случае отказа от погашения долга.

    Если при погашении кредитного долга у заемщика возникнут финансовые сложности, банк подает иск в суд с требованием о принудительном взыскании, а судебные приставы организуют продажу залогового имущества и передают деньги банку с целью возврата кредита вместе с процентами, штрафами за просрочку, неустойками.

    Результаты исследования

    Итак, подробно рассмотрим, как не попасть впросак, подписывая кредитный договор.

    сумме кредита;.

    2. Возможность получения помощи от государства

    • это ваш первый автомобиль;
    • у вас двое и более детей;

    Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:

    • новый;
    • российской сборки;
    • весом до 3,5 тонны;
    • стоимостью до 1 миллиона рублей.

    Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.

    Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.

    Кому выгодны спецпредложения?

    Как я уже писал в начале статьи, банк предлагает только выгодные для себя условия. Если в рекламе вы видите какие-либо невероятное предложение, например, низкие проценты, или отсутствие первого взноса, знайте, данный кредит имеет ещё и какие-то другие особенности, о которых пишут мелким шрифтом: это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог или поручительство и другие нюансы, описанные в этой статье.

    Поэтому прежде чем обращаться за тем или иным кредитом необходимо выяснить все условия.

    переплата по кредиту зависит от множества факторов , каждый из которых надо учитывать;.

    Иные бумаги

    При оформлении автокредита банки могут запросить следующие документы:

    1. Свидетельство о заключении брачных отношений.
    2. Свидетельство о рождении ребенка.
    3. ИНН.
    4. Диплом о получении образования.
    5. Справка из учебного заведения, если заемщик является студентом.

    Точный перечень бумаг следует уточнить в выбранном банковском учреждении.

    Кредитный договор при оформлении автокредита.

    Прежде чем взять автокредит: 5 правил хорошего тона

    Если в автосалоне сотрудник, показывающий вам кредитный договор, представляется специалистом банка, вы имеете право ознакомиться с агентским договором между автосалоном и банком.

    Сколько в итоге стоила моя машина

    На момент написания статьи у меня есть желанный автомобиль, порядок в доме и кредит в размере 660 тысяч рублей.

    По состоянию на декабрь можно сказать, что с учетом 120 000 рублей от продажи старого автомобиля я уже заплатил за машину 286 886 рублей по трем кредитным договорам до рефинансирования и после него. Деньги за страховки я вернул.

    Сейчас я продолжаю платить 14 568 рублей в месяц. Если бы я не решил доделать ремонт, ежемесячный платеж был бы 10 149 рублей. Это недешево, зато купил сам.

    Я купил машину в апреле 2018 года.

    Виды автокредитования

    В настоящее время транспортное средство можно приобрести при помощи следующих видов кредитов:

    1. Классического. Выдается на стандартных условиях и является самым популярным. Из положительных сторон – небольшая сумма первоначального взноса, посильные проценты и длительный период возврата. Из минусов – полный комплект бумаг и обязательное оформление КАСКО. В результате экономия ощутима только при покупке дорогостоящего нового автомобиля.
    2. Экспресс-кредит. Главное преимущество – быстрота оформления и минимальный пакет бумаг (паспорт и водительские права). Заемщик должен быть готов внести крупную сумму в качестве первоначального взноса (до половины стоимости авто) и вернуть долг в кратчайший срок. Продукт пользуется популярностью благодаря тому, что клиент может уехать на автомобиле в день обращения.
    3. Trade-in – автокредит, позволяющий заменить первоначальный взнос старым автомобилем. Правило распространяется и на кредитные машины, что позволяет человеку сменить транспортное средство до полного погашения предыдущей ссуды. Среди плюсов можно выделить скорость оформления автокредита, безопасность покупки и экономию времени при продаже. Отрицательные моменты: низкая цена старого авто, высокая стоимость кредита.
    4. Без первоначального взноса – льготная ссуда, позволяющая купить машину определенной марки в салоне, с которым банк заключил договор. К клиентам применяются более высокие процентные ставки и обязательные виды страхования.
    5. Кредит без страховки обычно распространяется на недорогие и подержанные автомобили. Процент достаточно высок. Существенным плюсом является возможность самостоятельно принять решение о виде страхования.

    Дополнительная информация

    Еще существует беспроцентный автокредит, предполагающий большую сумму первоначального взноса. Для ссуды на подержанное авто характерны жесткие требования, так как прошлое транспортного средства зачастую остается неизвестным. Клиент должен быть готов к повышенным процентным ставкам и обязательному оформлению КАСКО.

    К клиентам применяются более высокие процентные ставки и обязательные виды страхования.

    Заключение договора с продавцом

    Дальнейшим шагом в оформлении автокредита станет заключение договора с продавцом. В этом договоре будут указаны сроки оформления всех необходимых документов по кредиту и сроки погашения кредита.

    Ниже приведен обзор наиболее популярных и выгодных предложений банковского автокредитования.

    Особенности автокредита

    Первой особенностью автокредитования являются его 3 программы, которые могут удовлетворить большую часть населения страны:

    1. Экспресс-кредит. Данная программа кредитования направлена на быстрое рассмотрение заявки на кредит и принятие решения в течение 40 минут. Также вам не потребуется предъявлять справку о доходах. Но в свою очередь процентная ставка по кредиту увеличится, так как если банк не знает уровень ваших доходов, то он берёт на себя риск, и, чтобы обезопаситься заёмщику, поднимается размер ставки.
    2. Автокредит без первоначального взноса. Если у заёмщика нет денег на большой первоначальный взнос, то он может воспользоваться этой программой, но в свою очередь нужно быть готовым, что размер процентной ставки увеличится, а вместе с ней и размер долга перед банком, и срок кредитования. Почему увеличивается размер долга? Первоначальный взнос всегда входит в размер задолженности по кредиту, и когда вы отказываетесь от взноса, вы всё равно должны будете его уплатить.
    3. Автокредит с государственной субсидией для молодой семьи. Данная программа доступна семье, в которой оба родителя достигли 21 года и имеют двух несовершеннолетних детей. В этом случае государство оказывает помощь в покупке и оплачивает 2/3 части стоимости авто. Максимальный размер выплат по кредиту – 750000 рублей.

    Вторая особенность автокредитования заключается в возможности обмена своего старого автомобиля на новый, но с доплатой. Такая программа кредитования называется Trade-in.

    Третья особенность автокредитования называется «Факторинг». Такая программа заключается в том, что заёмщик выплачивает сразу 50% долга банку, а остальную половину он уплачивает частями и причём без процентов. Главным весомым плюсом этой программы является то, что вы не переплатите банку ни копейки.

    И четвёртой особенностью можно считать возможность покупки как иностранного авто, так и отечественного. А также вы можете приобрести совершенно новое транспортное средство либо же выбрать поддержанное авто.

    Максимальный размер выплат по кредиту 750000 рублей.

    Читайте также:  Бесплатное санаторное лечение для пенсионеров: льготные путевки в 2020 году
  • Добавить комментарий