Банкротство поручителя физического или юридического лица: понятие, особенности процедуры, основания

Когда прекращается поручительство?

Прекращение поручительства при банкротстве должника возможно исключительно в нескольких ситуациях. К ним относится:

  • должник самостоятельно погашает имеющийся долг;
  • предоставляются отступные, поэтому имущество заемщика переходит в собственность кредитора, если на это соглашаются обе стороны;
  • происходит зачет имеющегося долга;
  • должник и кредитор являются одним лицом;
  • возникает новация, поэтому имеется возможность у заемщика получить новый кредит, с помощью которого он погашает прошлый займ, а далее может без сложностей погашать новый долг;
  • прощается долг кредитором по разным причинам;
  • отсутствует возможность у банка воспользоваться поручительством для перевода долга на основании условий, имеющихся в договоре поручительства;
  • издаются региональные или федеральные нормативные акты, на основании которых не может банк перевести долг на поручителя.

Прекращение поручительства при банкротстве заемщика считается редкой процедурой, так как обычно непосредственные должники просто не обладают собственными средствами, чтобы погасить долг. Поэтому наиболее часто именно гаранты обязаны погашать имеющиеся задолженности.

Нередкими являются ситуациями, когда несколько лиц являются заемщиками, например, граждане, состоящие в законном браке или близкие родственники. В этом случае возникает множественность лиц в одном обязательстве. На основании ст. 308 ГК каждый человек при таких условиях имеет равные обязательства.

Прекращение поручительства при банкротстве должника допускается при наличии свадебного решения. Поэтому нередко поручители подают иск в суд, чтобы не погашать долги заемщика.

К ним относится.

Что сказано в законодательстве о несостоятельности поручителя?

Ситуации, когда банк истребует долг у компании, могут быть вызваны вмешательством третьих лиц. Например, если планируется рейдерский захват предприятия, кредитное учреждение выставляет требование о досрочном погашении задолженности и остается в позиции наблюдателя. Чаще всего банки в своих действиях игнорируют действие статьи 363 Гражданского Кодекса, в которой указывается именно на солидарную ответственность поручителя при оформлении обязательства. При этом не имеет значения, насколько формально проверялось финансовое состояние гаранта.

Существует даже порочная практика, когда юридическая служба кредитного учреждения рассылает требования о признании должников по нескольким судебным инстанциям. Вопрос контролируется.

Поручитель не имеет возможности единовременно погасить все долги, по которым запущена процедура банкротства.

Проблема выбора: кого банкротить – заемщика или поручителя?

Эта проблема не нова для процедур банкротства. Она была и есть актуальной в целом для признания несостоятельности любых лиц, в том числе и юридических, которые часто привлекают в качестве поручителей своих руководителей или собственников. Применительно же к процедуре банкротства физических лиц этот аспект получил несколько иное содержание, обусловленное тем, что гражданин не может «самоликвидироваться» как юридическое лицо. Поэтому, какие бы события не происходили, придется учитывать аспекты и вырабатывать решение по следующим вопросам:

  1. Денежное требование к заемщику и поручителю, как правило, носит солидарный характер. То есть банк на свое усмотрение определяет, в отношении кого именно подать иск: только заемщика, только поручителя, солидарно, привлекая обоих в качестве соответчиков. Учитывая, что отношения «заемщик-поручитель» обычно носят родственный или дружеский характер, обсуждение проблемы кредитного долга начинается задолго до того, как банк обратится в суд. Тем более, что и банки идти в суд не торопятся. В результате типичная ситуация выглядит таким образом, что у заемщика уже может быть право на обращение в суд с заявлением у банкротстве, а у поручителя оно носит характер лишь потенциально возможного. Разумеется, здесь необходимо будет приходить к общему взаимовыгодному решению, иначе оба могут лишиться права инициировать процесс по банкротству, либо этого права лишится поручитель, если заемщик возьмет инициативу на себя и признает за собой полный объем денежного требования по кредиту.
  2. Обратиться в суд с заявлением о признании заемщика и (или) поручителя банкротом может и сам банк, действуя в качестве основного кредитора. В этой ситуации условия банкротства будут аналогичными, как и при инициировании процедуры заемщиком или поручителем. Но банк может подождать, пока в отношении поручителя будет возбуждено исполнительное производство и наступит 3-месячный срок просрочки, а может и не ждать, сразу заявив о банкротстве заемщика и направив об этом заявление в арбитраж. Гадать, что предпримет банк и предпримет ли – бесполезно. Нужно самим принимать решение и брать инициативу в свои руки. В этом немало плюсов.
  3. Если суд примет заявление поручителя о банкротстве и введет процедуру реструктуризации долга или распродажи его имущества, это может быть расценено как ухудшение условий обеспечения. Такие обстоятельства банк может посчитать основанием для предъявления к заемщику требования о полном досрочном погашении долга. Разумеется, в этом случае речь идет о том, что поручитель инициирует банкротство не в силу наличия требования о взыскании долга по кредиту. Но ситуация может повернуться и так, что требования банка в результате будут предъявлены поручителю.

Исходя из сложившейся практики, можно сделать вывод о том, что банкротят практически всегда заемщиков. И вот почему:

  1. Если инициировать банкротство поручителя-гражданина, его дебиторская задолженность (регрессное право требования долга по кредиту от заемщика) будет включена при определенных условиях в конкурсную массу. При этом поручитель будет обязан приложить к заявлению, среди прочего, список своих должников и денежных требований к ним.
  2. Согласно закону о банкротстве, если у суда имеются основания полагать, что денежные требования, предъявленные к гражданину (поручителю), могут быть за непродолжительное время исполнены полностью за счет погашения задолженности (долга заемщика) перед этим гражданином, то он не может быть признан банкротом. Понятно, что здесь суд вправе по-своему толковать понятие «непродолжительное время», но сам факт наличия дебиторской задолженности соразмерной денежному требованию к поручителю – весомый повод отказать даже в начале процедуры банкротства и не признать заявление поручителя обоснованным.
Читайте также:  В каких случаях правомерно заключение срочного трудового договора

По указанным выше причинам банки, если инициируют банкротство, то в отношении заемщиков, а не поручителей. Эффективность процесса будет кратно выше, а если уж не получится взыскать с заемщика долг, то всегда можно будет инициировать процесс в отношении поручителя.

В подавляющем большинстве случаев поручители сами не инициируют банкротство, дожидаясь окончательного разрешения ситуации между заемщиком и банком. Исключения встречаются в основном только, когда заемщиком-должником выступает юридическое лицо, но по таким делам и судебная практика уже за долгие годы наработана. Если заемщик и поручитель являются физическими лицами, а средств на погашение кредитного долга нет, разумнее дождаться принятия банком решения и судебного процесса по иску о взыскании долга. И только на основании возбужденного исполнительного производства в отношении поручителя последнему стоит задумываться о признании себя банкротом, если, конечно, в этом есть необходимость. Для эффективности процесса важным является, чтобы совокупный долг поручителя включал не только банковские требования о погашении кредитной задолженности, но и другие долги, причем последние составляли бы сумму 500 тысяч рублей и выше.

Согласно закону о банкротстве, если у суда имеются основания полагать, что денежные требования, предъявленные к гражданину поручителю , могут быть за непродолжительное время исполнены полностью за счет погашения задолженности долга заемщика перед этим гражданином, то он не может быть признан банкротом.

Можно ли признать банкротом поручителя? Каковы особенности процедуры банкротства с учетом правовых норм?

Поручительство входит в число наиболее распространенных форм обеспечения по кредитам. Наличие поручительства для банка снижает риски невозврата кредита. Поэтому при наличии поручителя у заемщика есть возможность получить большую сумму и более выгодную процентную ставку.

  • Понятие поручительства
  • Основания для прекращения договора поручительства и для признания поручителя банкротом
  • Особенности процедуры банкротства поручителя для физлица
  • Особенности процедуры банкротства поручителя для юрлица
  • Последствия банкротства для поручителя

Дорогие читатели! Для решения именно Вашей проблемы — звоните на горячую линию 8 (800) 350-34-85 или задайте вопрос на сайте. Это бесплатно.

Поручительство физлиц по кредитам, которые оформляют юрлица, является обязательным требованием в большинстве банковских учреждений. Обычно в качестве поручителей выступают собственники компании и ее руководители. Учредители по умолчанию не несут ответственности по долгам юрлица, а привлечь их к субсидиарной ответственности достаточно сложно, с процессуальной точки зрения. Поэтому поручительство существенно снижает риски невозврата кредита для банков.

Наличие поручительства для банка снижает риски невозврата кредита.

Банкротство поручителя без решения суда

Если стандартное признание банкротства физических или юридических лиц невозможно без судебного постановления, то в деле поручительства такие факты могут иметь место. Это закреплено Федеральным законодательством (статья 127).

Главное требование данного права, без которого процедура не сможет иметь силу – присутствие документов, письменно подтверждающих факт признания человеком невыполненного им, обязательства.

Если говорить непосредственно о тех, кто выступает в роли поручителя, то реальная статистика таких процессов свидетельствует о том, что практически все они стараются доказать собственную неплатежеспособность, чем погашать долги прямого ответчика по делу.

В чем заключается ответственность поручителя?

Начнем с того, что поручительство перед банками бывает разным и подразумевает различную степень ответственности. Наибольшее распространение получили две схемы его оформления:

  1. Солидарная ответственность. В этом случае кредиторские требования распространяются на основного должника и его поручителя равнозначно. То есть банк вправе затребовать погашения кредита у любого из них.
  2. Субсидиарная ответственность. В этом случае требования к поручителю об уплате долга банк может предъявить только в том случае, если основной заемщик уклоняется от исполнения финансовых обязательств, либо если он инициировал свое банкротство.

Кроме того, поручительство может быть полным (на всю сумму долга, включая проценты и начисляемые пени), так и частичным. В последнем случае в договоре поручительства указывается размер обязательств поручителя и условия, при наступлении которых финансовая организация вправе предъявить к нему требования.

Договора поручительства аннулируются в случае:

  • погашения задолженности и закрытия займа;
  • окончания срока действия договора;
  • назначения другого поручителя;
  • в случае изменения банком суммы и процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке без согласия поручителя.

Поручителем может быть физическое и юридическое лицо, либо группа лиц. При банкротстве основного заемщика банк имеет законное право перенаправить все требования к поручителям и последние, в свою очередь, обязаны их исполнить.

Договора поручительства аннулируются в случае.

Банкротство поручителя

Оглавление

Читайте также:  Чем отличается договор аренды от договора найма жилого помещения?

Действующее законодательство определяет поручителя как лицо, обеспечивающее исполнение финансовых обязательств вместе с основным должником. Поэтому поручитель привлекается к делам по банкротству организации, ИП или физического лица в качестве соответчика. Его ответственность может быть либо солидарной (ст. 322 ГК РФ), либо субсидиарной (ст. 399 ГК РФ).

Важной правовой особенностью отношений по договору поручительства становится их денежный характер, который обусловлен ст. 361 ГК РФ. Непосредственным следствием становится обязательство удовлетворения требований кредитора, которое возникает при подписании документа.

Финансовые обязательства возникают после того, как зафиксирована долговая нагрузка. В случае невозможности их исполнения, запускается процедура банкротства поручителя (если речь идет о физическом лице) или ликвидации (для юридического).

Она осуществляется независимо от аналогичных действий, предпринятых по отношению к основному должнику. Инициировать процедуру может как сам поручитель, так и его кредиторы.

Важной правовой особенностью отношений по договору поручительства становится их денежный характер, который обусловлен ст.

Банкротство поручителя физического лица. Особенности

Финансовая несостоятельность или банкротство в современных российских реалиях стало делом обыденным. Несколько лет назад была законодательно введена новая процедура – банкротство физических лиц.

Следует знать, что защитой от истребования долгов обладает и поручитель, которому переходят обязанности заемщика в случае невозможности оплаты им обязательств перед кредитором.

  1. В каких случаях поручитель признается банкротом
  2. Признание поручителя банкротом
  3. Особенности процедуры
  4. Последствия для поручителя
  5. Прекращения поручительства

Несколько лет назад была законодательно введена новая процедура банкротство физических лиц.

Законодательство в области банкротства

Достаточное новое понятие для российского рынка регулируется на основании ГК и 127 ФЗ «О банкротстве». В частности, в статье 173 дается понятие поручителя, раскрываются его обязанности по отношению к кредиторам и должнику. Фактически, банкротство – достаточно редкое явление. Гарант, будучи юридическим или физ. лицом, может объявить себя неплатежеспособным независимо от обязанности оплачивать чужие задолженности. Но это не будет, с точки зрения закона именно «банкротством поручителя». Если у заемщика не возникает просроченной задолженности, то никакого повода начинать процедуру, нет. Ответственность поручителя наступает только при банкротстве заемщика.

Если совпали все условия, то гарант может не быть признан по решению судебных органов банкротом, если, например, предоставит информацию о цене займов, предоставленных им самим третьим лицам. Если сумма таких долгов сопоставима с размером текущего долга, то суд, скорее всего, откажет в признании поручителя неплатежеспособным.

Причины таких действий могут быть различны.

Поручительство при банкротстве основного заемщика, являющегося юридическим лицом

По сути объявление юридического лица банкротом означает, что оставшиеся обязательства перед кредиторами выполнить невозможно, они снимаются с организации, признанной банкротом и исчезают одновременно с ней самой после ее ликвидации.
В обычных обстоятельствах по общему правилу вместе с прекращением основного обязательства прекращается и поручительство. Однако договор поручительства заключается именно для того, чтобы обезопасить кредитора в случае неплатежеспособности заемщика, поэтому возникают сомнения: если юридическое лицо, признанное банкротом, исчезает, означает ли это, что поручитель может не исполнять обязательства перед кредитором по погашению основного обязательства должника?
Ответ на этот вопрос содержится в абзаце первом части 1 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации:
«Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство».
Речь об исчезновении у поручителя обязательств перед кредитором основного заемщика, признанного банкротом, не идет. Получается, что задолженность списывается с обанкротившегося основного заемщика, но не пропадает для его поручителя. Эта ситуация становится тяжелым ударом в частности для учредителей хозяйственных обществ, которые зачастую выступают поручителями по задолженностям своих организаций.
Суды, анализируя правоприменение данной нормы Гражданского кодекса РФ, также подчеркивают, что при ликвидации основного заемщика в результате банкротства не должно допускаться создание для поручителя необоснованных преимуществ в виде прекращения поручительства. Законодательство направлено на защиту поручителя только от неблагоприятных изменений основного обязательства. Под неблагоприятным изменением основного обязательства понимается его увеличение, например, за счет суммы процентов, ухудшающее положение поручителя. В то время как при банкротстве основного заемщика основное обязательство не изменяется.
Из приведенной выше цитаты видно, что Гражданский кодекс РФ допускает только один случай прекращения поручительства после ликвидации обанкротившейся компании, который зависит от времени предъявления кредитором требования к поручителю по исполнению основного обязательства – до или после ликвидации обанкротившегося должника. Моментом ликвидации организации является внесение соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ). При банкротстве юридического лица поручительство по его обязательствам прекращается только в том случае, если кредитор замешкался и не обратился в суд с заявлением об установлении требований к поручителю до завершения процедуры банкротства основного должника, итогом которой является ликвидация организации.
Наступление такого случая крайне маловероятно, поскольку обычно кредитор, гарантировавший исполнение обязательства должником с помощью договора поручительства, имеет штат специалистов, отслеживающих открытие и этапы процедур банкротства своих должников.

Эта ситуация становится тяжелым ударом в частности для учредителей хозяйственных обществ, которые зачастую выступают поручителями по задолженностям своих организаций.

Особенности процедуры

В отличие от банкротства поручителя юридического лица, банки запускают данную процедуру в отношении физического лица только после тщательной оценки его финансового состояния.

Читайте также:  Уточнены сроки выплаты премий и других стимулирующих выплат

Ответственные лица будут проверять не только наличие и стоимость всего имеющегося у поручителя имущества, но и сделки, заключенные им за последний год. Также учитываются расходы, которые неизбежны при проведении судебного процесса. Если они значительно превышают предполагаемую прибыль, то тогда не имеет никакого смысла стараться выбить из него причитающиеся компании денежные средства.

При рассмотрении дела о банкротстве исключается возможность одновременного судебного разбирательства по иску банка. Если они совпадают, то последнее просто прекращают.

Особенности процедуры.

В каких случаях снимается ответственность поручителя?

Поручитель сможет уйти от ответственности по выплате долгов в следующих ситуациях:

  1. Долг был переведен на другого должника.
  2. Основное обязательство исполнено.
  3. Кредитор отказался принять исполненное обязательство по кредиту.
  4. Срок поручительства, указанный в договоре, истек.
  5. Банкротство поручителя по кредиту.

В остальных случаях задолженность банкрота (гражданина или компании) переходит на поручителей. Выход из ситуации – оформить банкротство.

В частности, судебные решения, претензии из банков, договор поручительства, платежки по нему.

Основания отказа

Основания для отказа в банкротстве для поручителя те же, что и для обычных граждан:

  • непогашенная судимость за преступления экономического характера или порчу имущества;
  • фиктивное или преднамеренное банкротство;
  • повторное обращение за получением статуса банкрота за предыдущие пять лет.

Оформить банкротство поручителя физического лица без судебного разбирательства нельзя, так как федеральным законом о несостоятельности физических лиц предусмотрен определенный алгоритм действий по принятию банкротства, основанный на плотном взаимодействии с Арбитражным судом.

Банкротство должника и поручителя

Существует распространенное заблуждение, что при банкротстве основного заемщика кредит полностью списывается. Но это не так. Выдаваемые банками долговые обязательства невозможно списать «в никуда», ведь терять свои деньги никто не будет.

И при банкротстве заемщика все обязанности по возврату долга (либо их часть, если часть задолженности погашена за счет реализации имущества) переходят к поручителю. Причем перевод обязательств может осуществляться и без решения суда — на основании договора поручительства. При его банкротстве — ко второму поручителю и т. д.

По умолчанию банковские договоры предполагают солидарную ответственность должника и поручителей. Это значит, что при невыплате банк вправе предъявить требование в полном объеме:

или обоим сразу.

Если требование предъявлено поручителю, он вправе подать на банкротство, не дожидаясь несостоятельности получателя кредита. Банкротства должника и поручителя могут происходить в одно время, банк будет кредитором в обоих процессах.

Перед подачей заявления поручитель должен собрать пакет документов (приложений), подробнее о подготовке и банкротству физ лиц и список документов в этой статье. Поручителю также необходимо приложить копию договора поручительства и кредитного договора основного заемщика, а также письменное требование банка (займодавца).

Суд вправе затребовать другие письменные доказательства, чтобы объективно рассмотреть вопрос банкротства поручителя. Без предоставления требуемых документов дело о банкротстве физического лица не будет рассматриваться.

Если при подаче документов гражданином соблюдены все условия, то назначается арбитражный управляющий из состава выбранной должником СРО, который будет вести процедуру банкротства гражданина и осуществлять взаимодействие с кредиторами.

Требования к поручителю при банкротстве

Какие требования предъявляются к поручившемуся лицу при банкротстве? Приведем несколько типичных ситуаций.

  1. Заемщик объявил себя банкротом. Согласно законодательству, банкротство основного заемщика не является основанием для аннулирования поручительства и списания задолженности. Такие основания обычно строго обговариваются договором: это прекращение его действия, окончательная оплата заложенности, перевод долга на третье лицо. Банк (или иной кредитор) вправе предъявить свои требования как к ключевому должнику, так и его гаранту.
  2. Поручитель подал иск о признании себя банкротом. Здесь возможно два варианта: иск связан с заключенным договором поручительства или поступил в суд из-за его собственных долгов по кредитам, налогам и прочим обязательствам. В последнем случае такой процесс не будет являться банкротством поручителя, а станет лишь стандартной процедурой признания несостоятельности физлица.

Требования к потенциальному гражданину-банкроту в данной ситуации ничем не будут отличаться от аналогичных к рядовым заемщикам: размер просроченных обязательств должен превышать 500 тыс.руб., а просрочка превышает трехмесячный период. У потенциального банкрота должны отсутствовать средства для удовлетворения требований всех кредиторов. Если банковская организация не заявила о своих требованиях по оплате долга, то сумма поручительства не включается в размер просроченных обязательств на момент подачи иска о несостоятельности банкротящегося должника.

Инициировать банкротство может как сам гарант, так и банк-кредитор. При этом банк сам вправе решать, кого ему банкротить: заемщика или поручителя. Ведь их ответственность солидарна.

Требования к потенциальному гражданину-банкроту в данной ситуации ничем не будут отличаться от аналогичных к рядовым заемщикам размер просроченных обязательств должен превышать 500 тыс.

Добавить комментарий